Витяг з протоколу засідання правління Державної іпотечної установи

Правління

1. Затвердити основні розділи Стандартів надання, рефінансування та обслуговування іпотечних житлових кредитів, а саме:

- вимоги до первинних іпотечних кредиторів - банків, в т. ч. Генеральна угода про співпрацю з первинними іпотечними кредиторами - банками;

- вимоги до первинних іпотечних кредиторів - небанківських фінансових організацій;

- вимоги до іпотечних житлових кредитів та предмета іпотеки, в т. ч. Договір про іпотечний кредит та Іпотечний договір;

- вимоги до позичальника та оцінки його кредито-, платоспроможності.

Стандарти надання, рефінансування та обслуговування іпотечних житлових кредитів є багатоскладовим документом, який включає в себе взаємопов'язані правила, положення і форми документів.

Стандарти надання, рефінансування та обслуговування іпотечних житлових кредитів:

- встановлюють уніфіковані та прозорі вимоги до учасників іпотечного житлового кредитування,

- впроваджують надійні та прозорі процедури надання, обслуговування та рефінансування іпотечних житлових кредитів,

- запроваджують систему рефінансування первинних іпотечних кредиторів через Державну іпотечну установу

з метою забезпечення виконання статутних завдань.

Іпотека - вид забезпечення виконання зобов'язання нерухомим майном, що залишається у володінні і користуванні іпотекодавця, згідно з яким Іпотекодержатель має право в разі невиконання боржником забезпеченого іпотекою зобов'язання одержати задоволення своїх вимог за рахунок предмета іпотеки переважно перед іншими кредиторами цього боржника у порядку, встановленому законодавством.

Наступна іпотека - передання в іпотеку нерухомого майна, яке вже є предметом іпотеки за попереднім іпотечним договором.

Предмет іпотеки - житлове приміщення, яке передано іпотекодавцем для забезпечення виконання власного зобов'язання або зобов'язання іншої особи перед Іпотекодержателем.

Житлове приміщення - житлове приміщення, яке відповідає Вимогам до іпотечних житлових кредитів та предмета іпотеки.

Іпотечний договір - договір застави нерухомого майна, істотні умови якого визначені Законом України "Про іпотеку" та цими Стандартами, що забезпечує виконання зобов'язань Позичальника за договором про іпотечний кредит.

Іпотечний житловий кредит - правовідносини, які виникають на підставі договору про іпотечний кредит між Первинним кредитором і Позичальником з приводу надання коштів у користування з метою придбання або ремонту житлового приміщення та передачею цього житлового приміщення в іпотеку Первинному кредитору.

Первинний іпотечний кредитор (первинний кредитор) - кредитор (банк та небанківська фінансова установа), що надає кредит, забезпечений іпотекою.

Іпотекодавець - особа, яка передає в іпотеку нерухоме майно для забезпечення виконання власного зобов'язання або зобов'язання іншої особи перед Іпотекодержателем. Іпотекодавцем може бути Позичальник або майновий поручитель.

Позичальник - фізична особа, яка отримує у Первинного іпотечного кредитора іпотечний житловий кредит та відповідає Вимогам до позичальника та оцінки його платоспроможності Установи.

Іпотекодержатель - кредитор за основним зобов'язанням, визначеним Договором про іпотечний кредит.

Платоспроможність - здатність Позичальника своєчасно і повністю виконувати прийняті на себе зобов'язання, включаючи зобов'язання за іпотечним житловим кредитом.

Кредитоспроможність - вірогідність повернення Позичальником житлового іпотечного кредиту і сплати відсотків за кредитом в повному обсязі і у встановлені кредитним договором строки.

Майновий поручитель - особа, яка передає в іпотеку нерухоме майно для забезпечення виконання зобов'язання іншої особи - боржника.

Суб'єкт оціночної діяльності - юридична або фізична особа, що має право займатися оціночною діяльністю згідно з чинним законодавством України та відповідає Вимогам до оцінки Установи.

Пріоритет - переважне право однієї особи відносно права іншої особи на те ж саме нерухоме майно.

Вищий пріоритет - пріоритет, встановлений раніше будь-якого іншого пріоритету стосовно одного й того ж нерухомого майна.

Нижчий пріоритет - пріоритет, встановлений пізніше будь-якого іншого пріоритету стосовно одного й того ж нерухомого майна.

Договір про іпотечний житловий кредит - договір, відповідно до якого Первинний кредитор зобов'язується надати позичальнику грошові кошти з метою придбання або ремонту житлового приміщення під заставу цього житлового приміщення в розмірі та на умовах, передбачених договором про іпотечний кредит (форма якого визначена стандартами надання, рефінансування та обслуговування іпотечних житлових кредитів ДІУ), а Позичальник зобов'язується повернути грошові кошти та сплатити відсотки за користування ними.

Первинний іпотечний ринок - сукупність правовідносин між учасниками іпотечного ринку (Первинним іпотечним кредитором, Позичальником, Майновим поручителем), щодо зобов'язань за Договором про іпотечним кредит і Іпотечним договором.

Вторинний іпотечний ринок - сукупність правовідносин між учасниками іпотечного ринку щодо зобов'язань між Державною іпотечною установою та Первинними іпотечними кредиторами по рефінансуванню та обслуговуванню іпотечних кредитів.

Коефіцієнт LTV (loan-to-value ratio) - співвідношення між сумою наданого Первинним кредитором іпотечного житлового кредиту і оціночною вартістю предмета іпотеки.

Коефіцієнт PTI (payment-to-income ratio) - платіж до доходу - співвідношення щомісячних витрат потенційного Позичальника на обслуговування боргу за іпотечним кредитом до чистого доходу потенційного Позичальника.

Коефіцієнт OTI (obligations-to-income ratio) - зобов'язання до доходу - співвідношення загальної суми усіх періодичних зобов'язань позичальника до чистого сукупного доходу Позичальника за той же період.

Кредитна історія (кредитна справа) - це сукупність інформації про певну фізичну особу щодо виконання нею власних грошових зобов'язань та ідентифікаційні дані.

Основне зобов'язання - зобов'язання Позичальника за договором про іпотечний кредит, виконання якого забезпечене іпотекою.

Установа - Державна іпотечна установа.

Учасники ринку іпотечного кредитування - банки, небанківські фінансові установи, Позичальники, страхові компанії, суб'єкти оціночної діяльності, ріелторські компанії та інші особи, які беруть безпосередню участь в процесі іпотечного кредитування.

Інші терміни використовуються в цих Стандартах відповідно до чинного законодавства України або згідно їх звичайного вжитку.

Стандарти надання, рефінансування та обслуговування іпотечних житлових кредитів включають:

Вимоги

Вимоги включають наступні компоненти:

- Вимоги до іпотечних житлових кредитів та предмета іпотеки.

- Вимоги до позичальника та оцінки його платоспроможності.

- Вимоги до первинних іпотечних кредиторів - банків.

- Вимоги до первинних іпотечних кредиторів - небанківських фінансових установ.

- Вимоги до страхового забезпечення.

- Вимоги до оцінки предмета іпотеки.

Договірну базу

Договірна база складається з уніфікованих проектів договорів, які є невід'ємною частиною Стандартів та є обов'язковими для використання первинними кредиторами та Установою при здійсненні операцій з надання, рефінансування та обслуговування іпотечних житлових кредитів:

- Договори з надання іпотечних житлових кредитів:

1) Договір про іпотечний кредит.

2) Іпотечний договір.

- Договори рефінансування первинних кредиторів:

1) Генеральний договір про рефінансування та обслуговування іпотечних кредитів.

2) Договір відступлення прав вимоги.

3) Договір поруки.

- Договір обслуговування банками придбаних Установою іпотечних кредитів:

1) Договір про обслуговування іпотечних кредитів.

Ці Стандарти надання, рефінансування та обслуговування іпотечних житлових кредитів можуть бути доповнені іншими методиками, які не суперечать Статуту Державної іпотечної установи та доповнюють вищенаведений перелік обов'язкових вимог та договорів при здійсненні Державною іпотечною установою діяльності для досягнення мети, визначеної засновниками.

Державна іпотечна установа з метою забезпечення виконання статутних завдань встановлює Вимоги до іпотечних житлових кредитів та предмета іпотеки (далі - Вимоги), які можуть бути викуплені або виступати в якості забезпечення при рефінансуванні первинного іпотечного кредитора.

Дотримання первинним іпотечним кредитором умов, встановлених цими Вимогами, є підставою для розгляду та прийняття рішення щодо здійснення Установою операцій рефінансування первинного кредитора.

1. УМОВИ КРЕДИТУВАННЯ

1.1. Цільове використання кредиту

Іпотечний житловий кредит надається для:

- придбання у власність окремого житлового будинку або окремої квартири:

- з метою проживання власника;

- для здачі в оренду (з можливим включенням до кредитного договору вимогу про сплату орендних платежів на рахунок, відкритий у первинного кредитора-банку);

- поліпшення якості окремого житлового будинку або окремої квартири.

1.2. Валюта кредиту

Надання іпотечних житлових кредитів здійснюється виключно у грошовій одиниці України - гривні.

Погашення кредиту та відсотків за його користування здійснюється виключно у грошовій одиниці України - гривні.

1.3. Максимальний та мінімальний розмір суми кредиту

Максимальний розмір суми кредиту на одного позичальника в залежності від місця розташування житла встановлюється:

450000 грн. - м. Київ.

350000 грн. - міста понад 1 млн. населення.

250000 грн. - інші міста обласного значення.

150000 грн. - міста районного значення.

100000 грн. - інші міста та селища.

Мінімальний розмір суми кредиту на одного позичальника - 15000 грн.

1.4. Строки кредитування

Установа встановлює наступні строки кредитування:

Мінімальний строк - 5 (п'ять) років.

Максимальний строк - 30 (тридцять) років.

1.5. Строки погашення кредиту, відсоткова ставка

Погашення кредиту та відсотків за його користування здійснюється не рідше 1 разу на квартал. Сплата відсотків та погашення кредиту здійснюється методом ануїтетних платежів.

Тип відсоткової ставки за іпотечними кредитами - фіксована ставка.

1.6. Відношення суми кредиту до оціночної вартості нерухомого майна

Розмір іпотечного кредиту повинен складати не більше 70% від оціночної (ринкової) вартості нерухомого майна (коефіцієнт LTV).

1.7. Державна реєстрація

Іпотека повинна бути зареєстрована в державних органах реєстрації по місцю знаходження нерухомого майна.

1.8. Страхування

Обов'язкове страхування згідно Вимог до страхового забезпечення.

2. ВИМОГИ ДО ДОГОВОРІВ

Для забезпечення прийнятності договору про іпотечний кредит та іпотечного договору Установа встановлює типові форми договорів, використання яких є обов'язковим первинними кредиторами при наданні кредитів позичальникам за Стандартами надання, рефінансування та обслуговування іпотечних житлових кредитів.

3. ВИМОГИ ДО ПРЕДМЕТА ІПОТЕКИ

3.1. Предметом іпотеки можуть бути один або декілька об'єктів нерухомого майна.

3.2. Будинок, у якому розташований предмет іпотеки, повинен відповідати наступним умовам і вимогам:

а) не знаходитись в аварійному стані;

б) не бути на обліку по постановці на капітальний ремонт.

3.3. Вимоги до предмета іпотеки:

- наявність окремого нерухомого майна (комунальні квартири в заставу не приймаються);

- передане в іпотеку нерухоме майно повинно бути вільним від будь-яких обтяжень прав на нього, у т. ч. прав третіх осіб, за винятком прав членів родини іпотекодавця, в т. ч.:

- на нерухоме майно не поширюються інші договірні зобов'язання позичальника, заставні зобов'язання чи право вимоги;

- для власника не встановлено обмежень щодо відчуження предмета іпотеки;

- не існує обмежень щодо перепродажу нерухомого майна;

- на нерухоме майно не звернено стягнення і воно не підлягає продажу;

- відсутність податкової застави на предмет іпотеки;

- відсутність заборони на відчуження предмета іпотеки;

- нерухоме майно належить позичальнику або майновому поручителю на праві власності. Право власності на предмет іпотеки повинно бути підтверджено документами (наприклад, договором купівлі-продажу житлового приміщення, договором міни, договором дарування тощо), оформленими відповідно до вимог діючого законодавства України. У випадку придбання нерухомого майна, безпосередньо пов'язаного із земельною ділянкою (окремий житловий будинок), додатково вимагається наявність належним чином оформлених документів, які підтверджують право власності на земельну ділянку або право довгострокового користування земельною ділянкою, на якій розташовано предмет іпотеки;

- якщо предметом застави є окремий житловий будинок, то:

- застава включає земельну ділянку, на якій розташовано нерухоме майно;

- земельна ділянка стає власністю позичальника після завершення процесу купівлі нерухомого майна (окремого житлового будинку);

- у випадку, коли нерухоме майно знаходиться у спільній власності, необхідна наявність нотаріально посвідченої згоди інших власників нерухомого майна, крім позичальника;

- нерухоме майно передається в іпотеку разом з усіма його складовими;

- вартість предмета іпотеки повинна визначатись на підставі здійснення незалежної оцінки. Оцінювач повинен відповідати Вимогам до оцінки предмета іпотеки та за результатами оцінки надати докладний опис об'єкта оцінки та оцінку його ринкової вартості.

Державна іпотечна установа з метою забезпечення виконання статутних завдань Державної іпотечної установи встановлює Вимоги до позичальника та оцінки його платоспроможності (далі - Вимоги), які мають застосовуватися при наданні первинними іпотечними кредиторами іпотечних житлових кредитів.

Дотримання первинним іпотечним кредитором умов, встановлених цими Вимогами, є підставою для розгляду та прийняття рішення щодо здійснення Установою операцій рефінансування первинного кредитора.

1. СТАНДАРТНІ ВИМОГИ ДО ОСОБИ ПОЗИЧАЛЬНИКА

1.1. Особи, які мають право на отримання іпотечного кредиту

Позичальник повинен бути громадянином України, бути правоздатним та дієздатним у відповідності до чинного законодавства України.

1.2. Вікові обмеження

При наданні іпотечного житлового кредиту та визначенні строку користування ним враховується вік позичальника.

Позичальником може бути особа, яка досягла 18 років на момент початку кредитування. Іпотечний житловий кредит має бути погашений позичальником до досягнення пенсійного віку, а саме: для чоловіків - 60 років; для жінок - 55 років. Якщо вік Позичальника після закінчення строку житлового іпотечного кредиту перевищує вищезазначені терміни, такий кредит може вважатися стандартним за умови наявності майнового Поручителя за цим кредитом, який несе солідарну відповідальність з Позичальником за виконання останнім умов кредитного договору.

Максимальний строк кредиту розраховується як різниця між пенсійним та поточним віком Позичальника.

2. ВИМОГИ ДО ДОХОДІВ ТА ОЦІНКИ ПЛАТОСПРОМОЖНОСТІ ПОЗИЧАЛЬНИКА

2.1. Принципи оцінки

Оцінка платоспроможності Позичальника здійснюється первинним іпотечним кредитором на підставі власних методик оцінки платоспроможності позичальників - фізичних осіб.

2.2. Вимоги до доходу Позичальника

Позичальник повинен мати стабільний і постійний дохід, що дає можливість здійснювати платежі з погашення та обслуговування кредиту. Основні та додаткові доходи (при наявності) Позичальника мають бути підтверджені документально з урахуванням типу отриманих доходів та особливостей їх декларування. Перелік доходів, які приймаються первинним іпотечним кредитором при оцінці платоспроможності позичальника, визначається первинним іпотечним кредитором.

2.3. Максимальна сума іпотечного кредиту

Максимальна сума іпотечного житлового кредиту, яка може бути надана Позичальнику, визначається за результатами оцінки його платоспроможності та оцінки предмета іпотеки.

2.4. Сплата первинного внеску

Позичальник має володіти достатньою сумою коштів для забезпечення сплати первинного внеску з урахуванням встановленого відношення суми кредиту до оціночної вартості нерухомого майна (коефіцієнт LTV).

2.5. Сплата інших обов'язкових платежів

Сплата інших обов'язкових платежів, які пов'язані з отриманням житлового іпотечного кредиту (платежі за договорами страхування, платежі з проведення оцінки предмета іпотеки, інші платежі), здійснюється Позичальником за рахунок власних коштів.

2.6. Коефіцієнти оцінки платоспроможності

Коефіцієнти, які застосовуються при оцінці платоспроможності Позичальника:

- Платіж до доходу (payment-to-income ratio) - відношення суми щомісячних (щоквартальних) платежів по кредиту Позичальника до доходів Позичальника та членів його сім'ї за відповідний період.

Максимальне значення коефіцієнта РТІ становить 40%.

- Зобов'язання до доходу (obligations-to-income ratio) - відношення загальної суми щомісячних (щоквартальних) зобов'язань Позичальника до доходів Позичальника та членів його сім'ї за відповідний період.

Максимальне значення коефіцієнта ОТІ становить 50%.

Розрахунок коефіцієнтів здійснюється за правилами, які затверджені у встановленому порядку первинними іпотечними кредиторами.

2.7. Додаткові критерії оцінки платоспроможності

Додатковими критеріями, які застосовуються при оцінці платоспроможності позичальника, можуть бути:

- Наявність у власності Позичальника іншого нерухомого та рухомого майна.

- Наявність у власності Позичальника грошових коштів, цінних паперів та інших високоліквідних активів.

- Стабільність зайнятості Позичальника.

- Виконання зобов'язань з обслуговування та погашення кредитів в минулому (наявність позитивної кредитної історії).

- Інші суттєві фактори, які можуть свідчити та впливати на виконання Позичальником прийнятих на себе зобов'язань.

3. ВИМОГИ ДО ДЖЕРЕЛ ІНФОРМАЦІЇ ПРО ПОЗИЧАЛЬНИКА

3.1. Вимоги до переліку документів

Первинний іпотечний кредитор відповідно до прийнятих процедур та методик встановлює перелік обов'язкових документів, який включає:

- копію паспорта;

- копію ідентифікаційного коду;

- довідку з місця роботи про заробітну плату та/або інший документ, який підтверджує доходи позичальника та членів його сім'ї,

а також інші документи на вимогу первинного кредитора, які надаються Позичальником та Поручителем для вивчення та прийняття рішення щодо надання або відмови у наданні житлового іпотечного кредиту.

3.2. Вимоги до документів, які підтверджують доходи Позичальника

Оцінка платоспроможності Позичальника здійснюється первинним іпотечним кредитором на підставі документів, які отримані у встановленому порядку від Позичальника, а також достовірної додаткової інформації, отриманої первинним іпотечним кредитором з інших джерел.

4. ПОГОДЖЕННЯ

4.1. Іпотечний житловий кредит

Позичальник погоджується з тим, що первинний іпотечний кредитор має право здійснити відступлення прав вимоги за житловим іпотечним кредитом на користь Державної іпотечної установи.

4.2. Моніторинг фінансового стану

Позичальник погоджується з тим, що після відступлення первинним іпотечним кредитором прав вимоги за іпотечним житловим кредитом на користь Державної іпотечної установи, з урахуванням та в рамках угод між первинним іпотечним кредитором та Державною іпотечною установою щодо обслуговування житлових іпотечних кредитів, а також відповідно до вимог договорів про іпотечний кредит він забезпечує надання первинному іпотечному кредитору інформації, яка йому необхідна та використовується для оцінки його фінансового стану.

Державна іпотечна установа для забезпечення виконання статутних завдань Державної іпотечної установи встановлює наступні Вимоги до первинних кредиторів - банків (далі - Вимоги). Первинні кредитори можуть рефінансуватись Установою шляхом:

- придбання (викупу) прав вимоги за договорами про іпотечний кредит або заставних. Подальше операційне обслуговування викуплених Установою іпотечних кредитів здійснюється первинним кредитором за винагороду;

- надання кредитів та отримання у заставу права вимоги за договорами про іпотечний кредит або заставних;

- придбання (викупу) у первинних кредиторів (емітентів) іпотечних цінних паперів, забезпечених іпотекою у відповідності до Вимог до іпотечних житлових кредитів та предмета іпотеки.

Дотримання первинним кредитором умов, встановлених цими Вимогами, є підставою для розгляду та прийняття рішення щодо здійснення Установою операцій рефінансування первинного кредитора.

1. ОСНОВНІ ВИМОГИ ДО ПЕРВИННИХ КРЕДИТОРІВ - БАНКІВ

Первинний кредитор - банківська установа (далі - Банк) повинна відповідати критеріям в частині фінансової стійкості, кваліфікації персоналу, задіяного в наданні та обслуговуванні іпотечних кредитів, які можуть бути рефінансовані Установою, а також внутрішньої документації, що регламентує надання та обслуговування таких іпотечних кредитів.

Установа здійснює рефінансування первинних кредиторів та/або передає на обслуговування Банкам іпотечні кредити. При цьому Банк, як правило, має відповідати наступним вимогам:

- мати банківську ліцензію Національного банку України на здійснення відповідних банківських операцій;

- строк діяльності - не менше ніж один рік після отримання ліцензії Національного банку на здійснення банківських операцій і відповідного письмового дозволу;

- мати активи, які можуть бути рефінансовані Установою;

- виконувати такі економічні нормативи: мінімального розміру регулятивного капіталу (Н1), адекватності основного капіталу (Н3), максимального розміру кредитного ризику на одного контрагента (Н7) протягом 3-х місяців, що передували дню подачі заявки;

- сформувати резерви для відшкодування можливих втрат за кредитними операціями в повному обсязі відповідно до встановлених вимог Національного банку України;

- не бути об'єктом застосування заходів впливу з боку контролюючих органів;

- здійснювати беззбиткову діяльність протягом останніх 2-х років.

Установа може встановлювати інші додаткові вимоги до Банків залежно від інструментів та строків рефінансування, а також виду забезпечення кредиту рефінансування.

При здійсненні Установою придбання іпотечних кредитів зобов'язанням Банку є обов'язкова умова щодо заміни або зворотного викупу на вимогу Установи іпотечного кредиту, який перестав відповідати вимогам Установи, або за яким Позичальники порушили свої зобов'язання.

2. ВИМОГИ ДО КВАЛІФІКАЦІЇ ПЕРСОНАЛУ

Банк повинен мати у своїй структурі відповідний підрозділ, який здійснює операції по наданню житлових іпотечних кредитів та який складається не менше ніж з двох кваліфікованих працівників, стаж роботи яких в банківській системі має становити щонайменше 3 роки та мати щонайменше однорічний досвід по здійсненню діяльності по наданню та обслуговуванню іпотечних кредитів.

Для забезпечення більш ефективної взаємодії між банком та установою зазначені фахівці мають пройти навчання згідно вимог та методик, розроблених та затверджених Установою.

3. ВИМОГИ ДО ВНУТРІШНЬОЇ ДОКУМЕНТАЦІЇ БАНКУ

Установа пред'являє наступні вимоги до внутрішньої документації Банку:

- Наявність внутрішньої документації, яка регламентує порядок оформлення, видачі та обслуговування іпотечних житлових кредитів та в цілому відповідає вимогам Установи;

- Наявність методики оцінки платоспроможності Позичальника, яка відповідає відповідним вимогам Установи;

- Наявність методики оцінки предмета Застави, яка відповідає відповідним вимогам Установи (за наявністю);

- Наявність методик управління ризиками при наданні та обслуговування іпотечних житлових кредитів;

- Наявність процедур прийняття рішень при наданні іпотечних кредитів, процедур моніторингу іпотечних кредитів та якості іпотечного кредитного портфеля.

4. ПЕРЕЛІК ДОКУМЕНТІВ, ЯКІ ПОДАЮТЬСЯ БАНКОМ ДО УСТАНОВИ

Банк подає до установи у встановленому порядку наступні документи:

1. Заявку на участь, яка складається на фірмовому бланку Банку за формою, наведеною у Додатку N 1.

2. Нотаріально засвідчені копії установчих документів та свідоцтва про державну реєстрацію Банку.

3. Нотаріально засвідчені копії банківської ліцензії та дозволів на здійснення банківських операцій, виданих Національним банком України.

4. Фінансову звітність за минулий фінансовий рік, завірену аудитором, який має сертифікат Національного банку України на аудиторську перевірку банківських установ та фінансову звітність Банку на останню звітну дату.

5. Розрахунок обов'язкових економічних нормативів, встановлених Національним банком України, за останні 3 місяці (форма звітності НБУ "Звіт про дотримання економічних нормативів").

6. Накази на призначення посадових осіб, які уповноважені підписувати відповідні договори (угоди) з Установою та відповідні довіреності (завірені копії).

7. Нотаріально завірену картку зразків підписів та печатки Банку.

8. Довідку про розгалуженість філійної мережі Банку.

9. Довідку про загальний обсяг кредитів, наданих юридичним та фізичним особам, та їх класифікацію ("Звіт про формування резерву на відшкодування можливих втрат за кредитними операціями"). До участі в системі рефінансування допускаються Банки, в яких частка негативно класифікованої заборгованості за наданими кредитами в загальному обсязі кредитного портфеля не перевищує 10%.

Заявка на участь надається у паперовій формі, завіряється печаткою Банку та на магнітному носії (дискета, компакт-диск).

Інформація та звітність, яка зазначена в пунктах 5, 6, 8, 9, надається у паперовому вигляді та завіряється печаткою Банку.

Інформація та звітність, яка зазначена в пункті 4, надається у паперовій формі, завіряється печаткою Банку та на магнітному носії (дискета, компакт-диск).

Результатом розгляду документів та інформації, наданої Банком, може бути пропозиція Установи про укладення з Банком Генерального договору про рефінансування та обслуговування іпотечних кредитів.

5. ВИМОГИ З НАДАННЯ ТА ОБМІНУ ІНФОРМАЦІЄЮ

Стандартні вимоги щодо надання Банком інформації Установі на період дії Генерального договору про рефінансування:

- Інформація щодо дотримання обов'язкових економічних нормативів.

- Інформація щодо застосування Національним банком України заходів впливу до Банку.

- Річну фінансову звітність, завірену аудитором, який має сертифікат Національного банку України на аудиторську перевірку банківських установ та фінансову звітність Банку на звітні дати.

- Загальна інформація про стан кредитного портфеля фізичних осіб.

- Інвентаризація кредитного портфеля (за іпотечними кредитами, права вимоги за якими були відступлені Банком Установі відповідно до укладених договорів).

- Інформацію про обсяг іпотечних житлових кредитів, які надані Банком відповідно до Стандартів Установи.

- Статистична звітність, яка надається відповідно до вимог НБУ (за визначеним переліком).

Банк зобов'язаний звітувати та проводити аналіз стану іпотечного кредитного портфеля з певним рівнем деталізації, особливо у відношенні інформації щодо даних про забезпечення, історії погашення кредиту, інформації про дострокове погашення та інших конкретних даних щодо кредиту. Умови та формат надання звітності встановлюються Генеральним договором про рефінансування і обслуговування іпотечних кредитів між Установою та Банком із зазначенням періодичності її надання.

Державна іпотечна установа (далі - Установа) для забезпечення виконання статутних завдань Державної іпотечної установи встановлює наступні Вимоги до первинних кредиторів - небанківських фінансових установ (далі - Вимоги). Первинні кредитори - небанківські фінансові установи (далі - Небанківські установи) можуть рефінансуватись Установою шляхом:

- придбання (викупу) прав вимоги за договорами про іпотечний кредит або заставних. Подальше операційне обслуговування викуплених Установою іпотечних кредитів здійснюється первинним кредитором за винагороду;

- надання кредитів та отримання у заставу права вимоги за договорами про іпотечний кредит або заставних;

- придбання (викупу) у первинних кредиторів (емітентів) іпотечних цінних паперів, забезпечених іпотекою у відповідності до Вимог до іпотечних житлових кредитів та предмета іпотеки.

Дотримання Небанківською установою умов, встановлених цими Вимогами, є підставою для розгляду та прийняття рішення щодо здійснення Установою операцій з рефінансування Небанківської установи.

1. ОСНОВНІ ВИМОГИ ДО НЕБАНКІВСЬКИХ УСТАНОВ

Небанківська фінансова установа повинна відповідати критеріям в частині фінансової стійкості, кваліфікації персоналу, задіяного в наданні та обслуговуванні іпотечних кредитів, які можуть бути рефінансовані Установою, а також внутрішньої документації, що регламентує надання та обслуговування таких іпотечних кредитів.

Установа здійснює рефінансування Небанківських установ, які відповідають наступним вимогам:

- наявність свідоцтва Державної комісії з регулювання ринків фінансових послуг України про реєстрацію фінансової установи та додатків до нього на надання Небанківською установою фінансових послуг, в тому числі фінансових кредитів (за рахунок власних та залучених коштів) та позик;

- строк діяльності Небанківської установи - не менше одного року після отримання свідоцтва Державної комісії з регулювання ринків фінансових послуг України (далі - Держфінпослуг) про реєстрацію фінансової установи та відповідного письмового;

- мати активи, які можуть бути рефінансовані Установою;

- для кредитних спілок:

- бути членом асоціації кредитних спілок (бажано)

- входити до об'єднаної кредитної спілки (бажано)

- дотримуватись встановлених нормативів та інших обов'язкових до виконання норм і лімітів протягом останнього року діяльності, що передує дню подачі заявки;

- сформувати резерви для відшкодування можливих втрат за кредитними операціями в повному обсязі відповідно до встановлених вимог Держфінпослуг;

- не бути об'єктом застосування заходів впливу з боку контролюючих органів;

- здійснювати беззбиткову діяльність протягом останніх 2-х років;

- наявність позитивного висновку аудиторської компанії за останній фінансовий рік.

При здійсненні Установою придбання іпотечних кредитів зобов'язанням Небанківської установи є обов'язкова умова щодо заміни або зворотного викупу за вимогою Установи іпотечного кредиту, який перестав відповідати вимогам Установи або за якими позичальники порушили свої зобов'язання.

2. ВИМОГИ ДО КВАЛІФІКАЦІЇ ПЕРСОНАЛУ

Небанківська установа повинна мати у своїй структурі відповідний підрозділ, який здійснює операції з надання житлових іпотечних кредитів та який складається не менш ніж з двох кваліфікованих працівників, стаж роботи яких в небанківських фінансових установах або в банківській системі повинен становити не менше 3 років та мати щонайменше однорічний досвід роботи з надання та обслуговування іпотечних кредитів.

Для забезпечення більш ефективної взаємодії між Небанківською установою та Установою зазначені фахівці повинні пройти навчання згідно з вимогами та методиками, розробленими та затвердженими Установою.

3. ВИМОГИ ДО ВНУТРІШНЬОЇ ДОКУМЕНТАЦІЇ НЕБАНКІВСЬКОЇ УСТАНОВИ

Установа пред'являє наступні вимоги до внутрішньої документації Небанківської установи:

- Наявність внутрішньої документації, яка регламентує порядок оформлення, видачі та обслуговування іпотечних житлових кредитів;

- Наявність методики оцінки платоспроможності Позичальника, яка відповідає відповідним вимогам Установи;

- Наявність методики оцінки предмета Застави, яка відповідає відповідним вимогам Установи (за наявності);

- Наявність методик управління ризиками при наданні та обслуговуванні іпотечних кредитів;

- Наявність процедур прийняття рішень при наданні іпотечних кредитів, процедур моніторингу іпотечних кредитів та якості іпотечного кредитного портфеля.

4. ПОРЯДОК НАДАННЯ ІНФОРМАЦІЇ ДЛЯ УЧАСТІ НЕБАНКІВСЬКОЇ УСТАНОВИ В СИСТЕМІ РЕФІНАНСУВАННЯ

Для участі в системі рефінансування Установою первинних кредиторів Небанківська установа зобов'язана надати:

1. Заявку на участь у системі рефінансування з Державною іпотечною установою, яка складається на фірмовому бланку Небанківської установи за формою, наведеною у Додатку N 2.

2. Нотаріально засвідчені копії установчих документів та свідоцтва про державну реєстрацію.

3. Нотаріально засвідчені копії свідоцтва та додатків до нього, виданих Держфінпослуг.

4. Фінансову звітність, завірену аудитором, на останню звітну дату.

5. Розрахунок обов'язкових економічних нормативів, встановлених Держфінпослуг.

6. Накази на призначення посадових осіб, які уповноважені підписувати відповідні договори (угоди) з Установою та відповідні довіреності (завірені копії).

7. Нотаріально завірену картку зразків підписів та печатки Небанківської установи.

8. Довідку про розгалуженість філійної мережі Небанківської установи.

9. Довідку про загальний обсяг кредитів, наданих фізичним особам, та їх класифікацію. До участі в системі рефінансування Установою допускаються Небанківські установи, в яких частка простроченої заборгованості за наданими кредитами в загальному обсязі кредитного портфеля не перевищує 10%.

Заявку на участь у системі рефінансування з Державною іпотечною установою надається у паперовій формі, завіряється печаткою Небанківської установи та на магнітному носії (дискета, компакт-диск).

Інформація та звітність, яка зазначена в пунктах 5, 6, 8, 9, надається у паперовій формі, завіряється печаткою Небанківської установи.

Інформація та звітність, яка зазначена в пункті 4, надається у паперовій формі, завіряється печаткою Небанківської установи та на магнітному носії (дискета, компакт-диск).

Результатом розгляду документів та інформації, наданої Небанківською установою, може бути пропозиція Установи про укладення з Небанківською установою Генерального договору про рефінансування.

5. ВИМОГИ ПО НАДАННЮ ТА ОБМІНУ ІНФОРМАЦІЄЮ

Стандартні вимоги щодо надання Небанківською установою інформації Установі на період дії Генерального договору про рефінансування та обслуговування іпотечних кредитів:

- Інформація щодо дотримання обов'язкових економічних нормативів.

- Інформація щодо застосування Держфінпослуг заходів впливу до Небанківської установи.

- Річну фінансову звітність, завірену аудитором, на звітні дати.

- Загальна інформація про стан кредитного портфеля фізичних осіб.

- Інвентаризація кредитного портфеля (за іпотечними кредитами, права вимоги за якими були відступлені Небанківською установою Установі відповідно до укладених договорів).

- Інформацію про обсяг іпотечних житлових кредитів, які надані Небанківською установою відповідно до Стандартів Установи.

- Статистична звітність, яка надається відповідно до вимог Держфінпослуг (за визначеним переліком).

Небанківська установа зобов'язана звітувати та проводити аналіз стану іпотечного кредитного портфеля з певним рівнем деталізації, особливо у відношенні інформації щодо даних про забезпечення, історії погашення кредиту, інформації про дострокове погашення та інших суттєвих умов кредиту. Умови та формат надання звітності встановлюються Генеральним договором про рефінансування та обслуговування іпотечних кредитів між Установою та Небанківською установою із зазначенням періодичності її надання.

Державна іпотечна установа з метою забезпечення виконання статутних завдань Державної іпотечної установи встановлює Вимоги до страхового забезпечення (далі - Вимоги), які використовуються первинними іпотечними кредиторами та страховими компаніями при здійсненні операцій з надання іпотечних житлових кредитів та здійсненні операцій страхування.

Дотримання первинними іпотечними кредиторами та страховими компаніями умов, встановлених цими Вимогами, є підставою для розгляду та прийняття рішення щодо здійснення Установою операцій рефінансування первинного кредитора.

1. ОСНОВНІ ВИМОГИ ДО СТРАХОВИХ КОМПАНІЙ

1.1. Основні вимоги до страхових компаній

Страхові компанії, які здійснюють операції страхування, пов'язані з наданням житлових іпотечних кредитів за Стандартами надання, рефінансування та обслуговування іпотечних житлових кредитів, повинні виконувати наступні вимоги:

- мати ліцензію Державної комісії з регулювання ринків фінансових послуг на здійснення необхідних видів страхування;

- мати досвід роботи на ринку страхування не менше 2 років, а саме здійснювати діяльність на страховому ринку щодо:

- страхування майна та відповідальності;

- страхування життя та втрати працездатності;

- мати стійке фінансове положення та здійснювати беззбиткову діяльності протягом останніх двох років.

Установою можуть бути встановлені додаткові вимоги до Страхових компаній.

1.2. Вимоги до кваліфікації персоналу

Страхова компанія повинна мати у своїй структурі відповідний підрозділ, який здійснює страхування за визначеними видами (особисте/майнове) та який складається не менше ніж з двох кваліфікованих працівників, стаж роботи яких в сфері страхування має становити щонайменше 3 роки.

Для забезпечення більш ефективної взаємодії між Страховою компанією та установою зазначені фахівці мають пройти навчання згідно вимог та методик, розроблених та затверджених Установою.

1.3. Обов'язкові види страхування

Позичальник при отриманні іпотечного житлового кредиту здійснює такі обов'язкові види страхування:

- страхування предмета іпотеки від ризику знищення чи пошкодження;

- страхування життя;

- страхування втрати працездатності.

1.4. Умови страхування:

Базовий сумарний страховий тариф (розмір страхової премії) за договорами страхування по відношенню до одного Позичальника має не перевищувати 1%, в тому числі: майнове страхування - до 0.2% від суми вартості предмета іпотеки, особисте страхування - до 0.8% від суми заборгованості за іпотечним кредитом. Договори страхування мають укладатись на строк не менший строку дії договору про іпотечний кредит.

Сума страхового відшкодування має бути не меншою залишку заборгованості за іпотечним кредитом (заставної) на день страхування.

При укладанні договорів страхування вони мають містити положення щодо здійснення страхових виплат при настанні страхового випадку на користь Вигодонабувача (Іпотекодержателя).

2. ВИМОГИ ДО ІНФОРМАЦІЇ, ЯКА ПОДАЄТЬСЯ СТРАХОВОЮ КОМПАНІЄЮ

2.1. Співробітництво Страхових компаній з Установою

Страхова компанія подає до Установи у встановленому порядку наступні документи:

1. Заявку про співробітництво, яка складається на фірмовому бланку Страхової компанії за формою, наведеною у Додатку N 3.

2. Нотаріально засвідчені копії установчих документів та свідоцтва про державну реєстрацію Страхової компанії.

3. Нотаріально засвідчені копії ліцензій та дозволів на здійснення страхової діяльності за визначеними видами страхування.

4. Фінансову звітність за минулий фінансовий рік, завірену аудитором, та фінансову звітність на останню звітну дату.

5. Положення про порядок формування та використання страхових резервів.

6. Накази на призначення посадових осіб, які уповноважені підписувати відповідні договори (угоди) з Установою та відповідні довіреності (завірені копії).

7. Нотаріально завірену картку зразків підписів та печатки.

8. Правила за видами страхування (особистого/майнового) у рамках участі в іпотечних програмах Установи.

9. Типові угоди страхування, які використовуються страховими компаніями при здійсненні операцій страхування.

Заявка на участь надається у паперовій формі, завіряється печаткою Страхової компанії та на магнітному носії (дискета, компакт-диск).

Інформація та звітність, яка зазначена в пунктах 5, 8, 9, надається на магнітному носії (дискета, компакт-диск).

Інформація та звітність, яка зазначена в пункті 4, надається у паперовій формі, завіряється печаткою Страхової компанії та на магнітному носії (дискета, компакт-диск).

2.2. Вимоги з надання та обміну інформацією

Стандартні вимоги щодо надання Страховими компаніями інформації Установі:

- повідомляти Установу про факти прострочення Позичальниками платежів по сплаті страхових внесків.

- Надавати річну фінансову звітність, завірену аудитором, та фінансову звітність на звітні дати.

- Надавати інформацію щодо виконання нормативів, встановлених Державною комісією з регулювання ринків фінансових послуг, та формування страхових резервів.

Державна іпотечна установа з метою забезпечення виконання статутних завдань Державної іпотечної установи встановлює Вимоги до оцінки предмета іпотеки (далі - Вимоги), які використовуються первинними іпотечними кредиторами та суб'єктами оціночної діяльності при здійсненні операцій з надання житлових іпотечних кредитів.

Дотримання первинними іпотечними кредиторами та суб'єктами оціночної діяльності умов, встановлених цими Вимогами, є підставою для розгляду та прийняття рішення щодо здійснення Установою операцій рефінансування первинного кредитора.

1. ОСНОВНІ ВИМОГИ ДО СУБ'ЄКТІВ ОЦІНОЧНОЇ ДІЯЛЬНОСТІ

1.1. Основні вимоги до суб'єктів оціночної діяльності

Суб'єкти оціночної діяльності (юридичні або фізичні особи) повинні мати ліцензію на здійснення оціночної діяльності та повинні відповідати наступним вимогам:

- мати досвід практичної діяльності в сфері оцінки нерухомості не менше 3 років;

- відсутність прецедентів в своїй професійній діяльності, які ставлять під сумнів його ділову репутацію.

Установою можуть бути встановлені додаткові вимоги до суб'єктів оціночної діяльності.

2. ВИМОГИ ДО ОЦІНКИ ПРЕДМЕТА ІПОТЕКИ

Суб'єкт оціночної діяльності за результатами оцінки надає звіт про результати оцінки, який повинен відповідати чинному законодавству про оціночну діяльність і включати наступні пункти:

1) Аналіз земельної ділянки.

2) Аналіз стану житлового приміщення.

3) Аналіз прилягаючої території.

4) Ціна продажу порівнянного житла.

Суб'єкт оціночної діяльності визначає поточну ринкову вартість нерухомості на дату проведення оцінки, ґрунтуючись на аналізі всієї отриманої інформації з урахуванням діючих вимог.