Положення про рефінансування первинних кредиторів шляхом набуття прав вимоги за іпотечними кредитами та вимоги до первинних кредиторів - банків

4.9. Витрати по нотаріальному посвідченню та державній реєстрації договору зворотного відступлення прав вимоги розподіляються між Установою та первинним кредитором згідно порядку, визначеного у Генеральному договорі або договорі зворотного відступлення прав вимоги, якщо інше не передбачено окремою угодою Установи та первинного кредитора.

4.10. Протягом 5 (п'яти) робочих днів з моменту повного розрахунку первинного кредитора з Установою за договором зворотного відступлення Установа повинна письмово повідомити позичальника про відступлення прав вимоги за його іпотечним кредитом та повідомити страхові компанії про зміну вигодонабувача за договорами страхування.

4.11. В разі недотримання строків, встановлених у п. 4.4, з вини первинного кредитора, Установа, на 11-й робочий день з моменту отримання первинним кредитором Вимоги, має право нараховувати пеню на суму несплаченої заборгованості, визначеної Вимогою, та вчиняти дії щодо стягнення заборгованості з первинного кредитора у примусовому порядку (вчинення виконавчого напису на договір відступлення прав вимоги, позовна заява до суду тощо).

5.1. Зберігання оригіналів документів по іпотечних кредитах, права вимоги за якими набуті Установою, здійснюється в Установі або, за її дорученням, у первинного кредитора. Порядок передачі та зберігання оригіналів документів у первинного кредитора регламентується окремим договором щодо відповідального зберігання.

5.2. Протягом строку дії договору про іпотечний кредит за письмовим запитом первинного кредитора Установа може надати оригінал будь-якого документа (або його завірену копію), що знаходиться у кредитній справі позичальника. Передача оформлюється актом приймання-передачі, у якому обов'язково має бути обумовлена відповідальність первинного кредитора за схоронність тимчасово наданих документів.

5.3. Оригінали документів або нотаріально завірені копії передаються представнику первинного кредитора, вказаному у письмовому запиті на тимчасову видачу документів, протягом 5 (п'яти) робочих днів з моменту реєстрації запиту Установою, та за умови пред'явлення відповідно оформленої довіреності та документа, що засвідчує особу представника.

5.4. Надані первинному кредитору документи мають бути повернені до Установи не пізніше 10 (десяти) робочих днів від дати їх отримання. Продовження цього терміну може здійснюватись за обґрунтованим письмовим клопотанням первинного кредитора.

5.5. У разі передачі позичальником оригіналів правовстановлюючих документів щодо предмета іпотеки на зберігання до первинного кредитора, останній повинен надати зобов'язання після здійснення Установою набуття прав вимог за іпотечним кредитом продовжувати зберігання цих документів та здійснювати будь-які дії щодо них лише за письмовим погодженням з Установою. Таке зобов'язання має бути надано шляхом підписання додаткової угоди до договору на відповідальне зберігання, укладеного між позичальником та первинним кредитором.

5.6. У разі зберігання оригіналів правовстановлюючих документів на предмет іпотеки в Установі після повного погашення заборгованості за кредитом, Установа протягом 15 (п'ятнадцяти) робочих днів повертає позичальнику через первинного кредитора на підставі акта приймання-передачі всі оригінали правовстановлюючих документів по предмету іпотеки.

5.7. Після повного виконання позичальником своїх зобов'язань за договором про іпотечний кредит Установа здійснює архівне зберігання кредитної справи позичальника протягом встановленого строку у відповідності до внутрішніх положень Установи.

Державна іпотечна установа (далі - Установа) з метою забезпечення виконання статутних завдань встановлює наступні "Вимоги до первинних кредиторів - банків" (далі - Вимоги), які є сукупними критеріями відбору первинних кредиторів - банків для участі в системі рефінансування Установою первинних кредиторів, які здійснюють надання іпотечних кредитів у відповідності до Стандартів надання, рефінансування та обслуговування іпотечних житлових кредитів (далі - Стандарти Установи).

Дотримання первинними кредиторами - банками (далі - Банк) критеріїв відбору Банків та встановлених цими Вимогами, є підставою для розгляду та прийняття рішення щодо здійснення Установою операцій рефінансування Банку шляхом:

- набуття прав вимоги за іпотечними кредитами, які надаються Банками у відповідності до Стандартів Установи. Операційне обслуговування іпотечних кредитів, права вимоги за якими набуті Установою, здійснюється Банками за винагороду;

- надання кредитів Банкам та отримання у заставу майнових прав за договорами про іпотечний кредит.

При здійсненні Установою вищезазначених операцій з рефінансування обов'язковою умовою є зобов'язання Банку щодо заміни або зворотного набуття на вимогу Установи, прав вимоги за іпотечними кредитами, які перестали відповідати Стандартам Установи.

Банк повинен відповідати критеріям в частині фінансової стійкості, кваліфікації персоналу, задіяного в наданні та обслуговуванні іпотечних кредитів, які можуть бути рефінансовані Установою, а також внутрішньої документації, що регламентує надання та обслуговування таких іпотечних кредитів.

Банк, який претендує на участь у системі рефінансування, має відповідати наступним вимогам:

1. Обов'язкові вимоги

- наявність банківської ліцензії Національного банку України на здійснення відповідних банківських операцій;

- строк діяльності - не менше ніж один рік після отримання ліцензії Національного банку на здійснення банківських операцій і відповідного письмового дозволу;

- за рівнем достатності капіталу Банк визначений як "добре капіталізований" або "достатньо капіталізований";

- формування в повному обсязі резервів для відшкодування можливих втрат за кредитними операціями відповідно до встановлених вимог Національного банку України;

- відсутність діючих заходів впливу, що застосовані Національним банком України.

2. Рекомендаційні вимоги

- мати письмовий опис всіх етапів надання іпотечного кредиту (починаючи з первинного контакту з клієнтом і закінчуючи підписанням юридичних угод, зміною їх умов і погашенням кредиту) з урахуванням Стандартів Установи;

- мати досвід роботи по кредитуванню фізичних осіб, в т. ч. на ринку іпотечного житлового кредитування;

- мати філії, відділення або представництва в інших регіонах України;

- мати методику оцінки платоспроможності Позичальника з урахуванням рекомендацій, визначених Стандартами Установи.

Банк повинен проводити аналіз стану іпотечного кредитного портфеля з певним рівнем деталізації, особливо у відношенні до інформації щодо даних про забезпечення, історії погашення кредиту, інформації про дострокове погашення та інших конкретних даних щодо іпотечного кредиту.

Установа може встановлювати додаткові вимоги до Банків залежно від інструментів та строків рефінансування, а також виду забезпечення.

Для участі у системі рефінансування Банк подає до Установи наступні документи:

1. Заявку на участь в системі рефінансування за формою, наведеною у Додатку.

2. Нотаріально засвідчені копії установчих документів та змін до них.

3. Нотаріально засвідчену копію свідоцтва про державну реєстрацію Банку.

4. Копії банківської ліцензії та дозволів на здійснення банківських операцій, виданих Національним банком України.

5. Фінансову звітність за минулий фінансовий рік, завірену аудитором, який має сертифікат Національного банку України на аудиторську перевірку банківських установ.

6. "Оборотно-сальдовий баланс" (ф. N 10) на останній день звітного кварталу.

7. "Звіт про дотримання економічних нормативів" за останні 3 місяці (форма N 611) звітності НБУ разом з електронною формою.

8. Накази на призначення посадових осіб, які уповноважені підписувати відповідні договори (угоди) з Установою та/або відповідні довіреності (завірені копії).

9. Зразки підписів уповноважених осіб Банку та відбитка печатки Банку та/або уповноважених установ Банку.

10. Узагальнену інформацію про розгалуженість філійної мережі Банку в розрізі регіонів України.

11. "Звіт про формування резерву на відшкодування можливих втрат за кредитними операціями" (ф. N 604).

Заявка Банку на участь в рефінансуванні надається на фірмовому бланку, завіряється підписом уповноваженої особи та печаткою Банку.

Інформація та звітність надається у паперовому вигляді (окрім п. 6) та завіряється підписом уповноваженої особи та печаткою Банку (окрім нотаріально засвідчених).

Вимоги щодо надання Банком інформації Установі на період дії Генерального договору про рефінансування та обслуговування іпотечних кредитів включають наступні:

1. Загальна інформація про фінансово-економічний стан Банку:

- "Звіт про дотримання економічних нормативів" за звітний квартал - форма N 611.

- "Звіт про класифіковані кредитні операції за формами власності" - форма N 302.

- "Звіт про формування резерву на відшкодування можливих втрат за кредитними операціями" в розрізі юридичних та фізичних осіб за звітний квартал - форма N 604.

- "Звіт про формування резерву за простроченими та сумнівними до отримання нарахованими доходами за активними операціями банків" за звітний квартал - форма N 606.

- Інформація щодо застосування Національним банком України заходів впливу до Банку (при їх застосуванні).

- Річна фінансова звітність, завірена аудитором, який має сертифікат Національного банку України на аудиторську перевірку банківських установ.

- Статистична звітність Банку:

- "Оборотно-сальдовий баланс" (ф. N 10) на останній день звітного кварталу

2. Звітність по іпотечним кредитам, придбаним Установою у Банку у відповідності до переліку та в строки, визначених Стандартами діяльності Установи

В залежності від виконання Банком вищенаведених Вимог, Установа може розглядати і виносити рішення щодо укладання генерального договору про рефінансування та обслуговування іпотечних кредитів з Банком та в межах цього генерального договору додаткових угод з уповноваженими Банком відокремленими підрозділами (філії, відділення, тощо).

У разі невідповідності або часткової невідповідності первинного кредитора Вимогам, встановленим Установою до первинних кредиторів, Установа має право:

- відмовити в укладанні генерального договору про рефінансування та обслуговування іпотечних кредитів з Банком та включенні його до системи рефінансування Установою первинних кредиторів, що здійснюють діяльність з надання забезпечених іпотекою кредитів;

- встановити додаткові вимоги до Банку, які стосуються додаткового забезпечення виконання Банком своїх зобов'язань та зобов'язань позичальників перед Установою.

В подальшому, при виконанні первинним кредитором відповідних Вимог до первинних кредиторів, Установа може повторно розглянути Заявку первинного кредитора за його окремим клопотанням та за умови оновлення частини інформації, наведеної в розділі 3 цих Вимог.

Ці Вимоги входять до "Стандартів надання, рефінансування та обслуговування іпотечних кредитів Державної іпотечної установи" та є їх невід'ємною частиною.

У разі змін та/або доповнень до цих Вимог, Установа повинна проінформувати про це Банк у строки встановлені генеральною угодою.

Державна іпотечна установа (далі - Установа) з метою забезпечення виконання статутних завдань встановлює наступні "Вимоги до первинних кредиторів - банків" (далі - Вимоги), які є сукупними критеріями відбору первинних кредиторів - банків для участі в системі рефінансування Установою первинних кредиторів, які здійснюють надання іпотечних кредитів у відповідності до Стандартів надання, рефінансування та обслуговування іпотечних житлових кредитів (далі - Стандарти Установи).

Дотримання первинними кредиторами - банками (далі - Банк) критеріїв відбору Банків та встановлених цими Вимогами, є підставою для розгляду та прийняття рішення щодо здійснення Установою операцій рефінансування Банку шляхом:

- набуття прав вимоги за іпотечними кредитами, які надаються Банками у відповідності до Стандартів Установи на визначений строк або на весь строк дії іпотечних договорів. Операційне обслуговування іпотечних кредитів, права вимоги за якими набуті Установою, здійснюється Банками за винагороду;

- надання кредитів Банкам та отримання у заставу майнових прав за договорами про іпотечний кредит.

При здійсненні Установою вищезазначених операцій з рефінансування обов'язковою умовою є зобов'язання Банку:

а) щодо зворотного набуття Банком прав вимоги за іпотечними кредитами при закінченні строку рефінансування первинного кредитора;

б) щодо заміни або зворотного набуття на вимогу Установи, прав вимоги за іпотечними кредитами, які перестали відповідати Стандартам Установи.

Банк повинен відповідати критеріям в частині фінансової стійкості, кваліфікації персоналу, задіяного в наданні та обслуговуванні іпотечних кредитів, які можуть бути рефінансовані Установою, а також внутрішньої документації, що регламентує надання та обслуговування таких іпотечних кредитів. Банк, який претендує на участь у системі рефінансування, має відповідати наступним вимогам:

1. Обов'язкові вимоги

- наявність банківської ліцензії Національного банку України на здійснення відповідних банківських операцій;

- строк діяльності - не менше ніж один рік після отримання ліцензії Національного банку на здійснення банківських операцій і відповідного письмового дозволу;

- за рівнем достатності капіталу Банк визначений як "добре капіталізований" або "достатньо капіталізований";

- формування в повному обсязі резервів для відшкодування можливих втрат за кредитними операціями відповідно до встановлених вимог Національного банку України;

- відсутність діючих заходів впливу, що застосовані Національним банком України.

2. Рекомендаційні вимоги

- мати письмовий опис всіх етапів надання іпотечного кредиту (починаючи з первинного контакту з клієнтом і закінчуючи підписанням юридичних угод, зміною їх умов і погашенням кредиту) з урахуванням Стандартів Установи;

- мати досвід роботи по кредитуванню фізичних осіб, в т.ч. на ринку іпотечного житлового кредитування;

- мати філії, відділення або представництва в інших регіонах України;

- мати методику оцінки платоспроможності Позичальника з урахуванням рекомендацій, визначених Стандартами Установи.

Банк повинен проводити аналіз стану іпотечного кредитного портфелю з певним рівнем деталізації, особливо у відношенні до інформації щодо даних про забезпечення, історії погашення кредиту, інформації про дострокове погашення та інших конкретних даних щодо іпотечного кредиту. Установа може встановлювати додаткові вимоги до Банків залежно від інструментів та строків рефінансування, а також виду забезпечення.

Для участі у системі рефінансування Банк подає до Установи наступні документи:

1. Заявку на участь в системі рефінансування за формою, наведеною у Додатку.

2. Нотаріально засвідчені копії установчих документів та змін до них.

3. Нотаріально засвідчену копію свідоцтва про державну реєстрацію Банку.

4. Копії банківської ліцензії та дозволів на здійснення банківських операцій, виданих Національним банком України.

5. Фінансову звітність за минулий фінансовий рік, завірену аудитором, який має сертифікат Національного банку України на аудиторську перевірку банківських установ.

6. "Оборотно-сальдовий баланс" (ф. N 10) на останній день звітного кварталу.

7. "Звіт про дотримання економічних нормативів" за останні 3 місяці (форма N 611 звітності НБУ) разом з електронною формою.

8. Накази на призначення посадових осіб, які уповноважені підписувати відповідні договори (угоди) з Установою та/або відповідні довіреності (завірені копії).

9. Зразки підписів уповноважених осіб Банку та відбитку печатки Банку та/або уповноважених установ Банку.

10. Узагальнену інформацію про розгалуженість філійної мережі Банку в розрізі регіонів України.

11. "Звіт про формування резерву на відшкодування можливих втрат за кредитними операціями" (ф. N 604).

Заявка Банку на участь в рефінансуванні надається на фірмовому бланку, завіряється підписом уповноваженої особи та печаткою Банку.

Інформація та звітність надається у паперовому вигляді (окрім п. 6) та завіряється підписом уповноваженої особи та печаткою Банку (окрім нотаріально засвідчених).

Вимоги щодо надання Банком інформації Установі на період дії Генерального договору про рефінансування та обслуговування іпотечних кредитів включають наступні:

1. Загальна інформація про фінансово-економічний стан Банку:

- "Звіт про дотримання економічних нормативів" за звітний квартал - форма N 611.

- "Звіт про класифіковані кредитні операції за формами власності" - форма N 302.

- "Звіт про формування резерву на відшкодування можливих втрат за кредитними операціями" в розрізі юридичних та фізичних осіб за звітний квартал - форма N 604.

- "Звіт про формування резерву за простроченими та сумнівними до отримання нарахованими доходами за активними операціями банків" за звітний квартал - форма N 606.

- Інформація щодо застосування Національним банком України заходів впливу до Банку (при їх застосуванні).

- Річна фінансова звітність, завірена аудитором, який має сертифікат Національного банку України на аудиторську перевірку банківських установ.

- Статистична звітність Банку:

- "Оборотно-сальдовий баланс" (ф. N 10) на останній день звітного кварталу

2. Звітність по іпотечним кредитам, придбаними Установою у Банку у відповідності до переліку та в строки, визначених Стандартами діяльності Установи

В залежності від виконання Банком вищенаведених Вимог, Установа може розглядати і виносити рішення щодо укладання генерального договору про рефінансування та обслуговування іпотечних кредитів з Банком та в межах цього генерального договору додаткових угод з уповноваженими Банком відокремленими підрозділами (філії, відділення, тощо).

У разі невідповідності або часткової невідповідності первинного кредитора Вимогам, встановленим Установою до первинних кредиторів, Установа має право:

- відмовити в укладанні генерального договору про рефінансування та обслуговування іпотечних кредитів з Банком та включенні його до системи рефінансування Установою первинних кредиторів, що здійснюють діяльність з надання забезпечених іпотекою кредитів;

- встановити додаткові вимоги до Банку, які стосуються додаткового забезпечення виконання Банком своїх зобов'язань та зобов'язань позичальників перед Установою.

В подальшому, при виконанні первинним кредитором відповідних Вимог до первинних кредиторів, Установа може повторно розглянути Заявку первинного кредитора за його окремим клопотанням та за умови оновлення частини інформації, наведеної в розділі 3 цих Вимог.

Ці Вимоги входять до Стандартів надання, рефінансування та обслуговування іпотечних кредитів Державної іпотечної установи та є їх невід'ємною частиною.

У разі змін та/або доповнень до цих Вимог, Установа повинна проінформувати про це Банк у строки, встановлені генеральною угодою.