- здійснювати починаючи з "___"__________ 19__ р. платежі в погашення основного боргу по позиці щомісячно (щоквартально) у сумі __________ карбованців не пізніше _____ числа платіжного місяця (першого місяця кожного кварталу);
- проценти, нараховані у відповідності з п.2 кредитного договору від "___"___________ 19__ р., сплачувати одночасно з платежами по основному боргу;
- відповідати за своїми зобов'язаннями перед Банком всім своїм майном у межах заборгованості по позиці та суми процентів по ній.
Позичальник (підпис)Додаток N 3
Рекомендації щодо визначення платоспроможності клієнта
1. Для визначення платоспроможності клієнта рекомендується вивчити як місячні доходи, так і витрати позичальника. Доходи, як правило, визначаються за трьома направленнями:
- доход від заробітної плати;
- доходи від заощаджень та цінних паперів;
- інші доходи.
До основних статей витрат позичальника можна віднести виплати прибуткового та інших податків, аліменти, щомісячні платежі по отриманих раніше позиках і товарах, придбаних в розстрочку, виплати по страхуванню життя та майна, комунальні платежі і т.ін.
2. Один із основних показників, які визначають можливість видачі позики, - фінансова та соціальна стабільність позичальника. При всіх рівних умовах перевага надається клієнту, який має більш достатні для погашення кредиту стабільні прибутки, а також тривалий стаж роботи на підприємстві, в організації і більш тривалий час проживання за останньою адресою.
3. Для отримання кредиту позичальник подає слідуючі документи, які підтверджують його платоспроможність:
- довідку з місця роботи, в якій повідомляється його заробітна плата за місцем основної роботи з позначенням розміру і видів стягнень, а також стажу роботи на підприємстві (в організації);
- книжку по розрахунках за комунальні послуги, квартплату;
- документи, що підтверджують прибутки по вкладах в банках;
- інші документи, що підтверджують прибутки клієнта.
4. На підставі вказаних вище документів проводиться аналіз платоспроможності позичальника. Визначаються середньомісячні доходи позичальника з урахуванням його заробітної плати, процентів по вкладах в банках, облігаціях та інших цінних паперах, та інших прибутків. Середньомісячні витрати позичальника визначаються з урахуванням розмірів виплачуємих прибуткового та інших податків, відрахувань від заробітної плати (аліментів, погашення отриманих раніше позик і т.ін.), платежів за квартплату і комунальні послуги та інших витрат.
5. Мета аналізу платоспроможності клієнта складається в спільному з ним визначенні найбільш раціональних умов надання кредиту в частині його розміру, строків, організації погашення позики.
Кредитний працівник повинен допомагати позичальнику правильно спланувати та визначити щомісячні прибутки та витрати з тим, щоб організувати стабільне та своєчасне надходження платежів по кредиту.
Аналогічним порядком здійснюється аналіз платоспроможності поручителя позичальника.
6. За даними, отриманими в ході аналізу документів, які пред'явлені позичальником та його поручителем, визначається сума прибутків та витрат. На підставі отриманих даних аналізується можливість позичальника здійснювати щомісячні платежі в погашення основного боргу і процентів, а поручителя - здійснювати їх у випадку неплатежу основного позичальника. Для цього:
а) визначається сума щомісячного платежу основного боргу та процентів, яку повинен здійснити позичальник за запитуваним видом кредиту;
б) розраховується коефіцієнт кредитоспроможності клієнта, який визначається як відношення суми щомісячних виплат основного боргу і процентів по кредиту до суми середньомісячного чистого прибутку клієнта:
МПП
Ккс = ---------; Ккс Н = 0,24
П
де МПП - сума місячного платежу по позиці, П - сума місячного прибутку.
Коефіцієнт визначає здатність клієнта здійснювати щомісячні виплати банку по позиках. Розмір коефіцієнта - не більше 0,24;
в) розраховується коефіцієнт, який визначає долю перерахованих вище витрат клієнта, в тому числі по видачі позики, в його прибутках:
МПП + МВ
Кдв = -----------; Кдр Н = 0,50
П
де МВ - сума місячних витрат позичальника, окрім платежу по позиці.
Коефіцієнт показує ступінь впливу перерахованих вище витрат та витрат на погашення позики на бюджет клієнта. Позика надається, якщо коефіцієнт не перевищує 0,50.
При вирахуванні коефіцієнтів мається на увазі, що судові органи, як правило, виносять рішення утримувати за виконавчими листами суми у розмірах, що не перевищують 50 відсотків оціночної питомої ваги в прибутках позичальників таких постійних витрат, як податки (13,1%), комунальні платежі та інші витрати (12,5%), інакше кажучи 50 - 13,1 - 12,5 = 24,0.
Для зручності аналізу дані, отримані в ході розрахунків, заносяться в таблицю, що додається.
7. Беручи до уваги, що реально місячні прибутки позичальника - лише частина місячного прибутку його сім'ї, а витрати, що враховуються при розрахунках платоспроможності клієнта, розподіляються на всіх членів сім'ї, прибутки, що приходяться на кожного працюючого члена сім'ї, будуть більші, а видатки - менші, ніж в наведеному вище розрахунку.
З іншого боку, витрати позичальника на будівництво, придбання, реконструкцію та ремонт житлового будинку та інших будов також не можна розглядати як його власні витрати, а тільки як загальносімейні.
Для обліку вказаного вище установи банку можуть в процесі кредитування споживчих потреб населення використовувати принцип сімейного кредитування. Для цього надавати кредити позичальникам тільки під поручительство його чоловіка (жінки), так як за сім'ю можна прийняти тільки двох чоловік - чоловіка і жінку як таких, хто реально веде сімейне господарство.
При такому підході один із членів сім'ї буде позичальником, а другий - його поручителем. Обидва вони будуть нести солідарну відповідальність за своєчасне і повне погашення позики. Вимога подання клієнтом поручительства жінки (чоловіка) не призведе до додаткових утруднень або незручностей для позичальника, так як і без введення елементів сімейного кредиту поручительства позичальникам частіше надають члени сім'ї.
В цьому випадку платоспроможність позичальника визначається таким чином. Враховуючи пропорційний розподіл місячних витрат на всю сім'ю і збільшення прибуткової частини сімейного бюджету, в таблиці після граф "Ітого витрат" та "Ітого прибутків" вводяться графи відповідно "Загальні прибутки" і "Загальні витрати", в які заносяться загальні суми прибутків та витрат позичальника та його поручителя. Коефіцієнти визначаються виходячи із загальних сум прибутків та видатків позичальника та його жінки (чоловіка).
8. При наданні позик індивідуальним позичальникам, що не мають сімей, зберігається дійсний порядок і позичальник повинен відповідати вимогам банку в частині своєї платоспроможності (як і його поручитель). При цьому платоспроможність визначається окремо по позичальнику та його поручителю.
Таблиця для визначення платоспроможності позичальника та його поручителя
------------------------------------------------------------------
N | Прибутки |Позича-|Поручи-| Витрати |Позича-|Поручи-
п/п| |льник |тель | |льник |тель
----+------------+-------+-------+----------------+-------+-------
1. |Заробітна | | |1. Прибутковий | |
|плата | | |та інші податки | |
----+------------+-------+-------+----------------+-------+-------
2. |Прибутки від| | |2. Аліменти | |
|заощаджень і| | | | |
|цінних | | | | |
|паперів | | | | |
----+------------+-------+-------+----------------+-------+-------
3. |Інші | | |3. Щомісячні | |
|прибутки | | |платежі по | |
| | | |отриманих раніше| |
| | | |позиках і | |
| | | |товарах, що | |
| | | |придбані в | |
| | | |кредит | |
----+------------+-------+-------+----------------+-------+-------
| | | |4. Комунальні | |
| | | |платежі | |
----+------------+-------+-------+----------------+-------+-------
| | | |5. Щомісячні | |
| | | |платежі по | |
| | | |страхуванню | |
----+------------+-------+-------+----------------+-------+-------
| | | |6. Інші витрати | |
-----------------+-------+-------+----------------+-------+-------
Ітого прибутків | | |Ітого витрат | |
-----------------+-------+-------+----------------+-------+-------
Загальні | | |Загальні | |
прибутки* | | |витрати* | |
------------------------------------------------------------------
---------------------------
* Використовується при використанні елементів сімейного кредитування.
Додаток N 4
Договір застави майна
Код території
(СОАТО)
Республіка, край, область ________________________________________
район ________ місто, селище, село _______________________________
Дата ________________________________
(число, місяць, рік літерами)
Ми, що підписалися нижче, ________________________________________
(вказується заставник-громадянин -
__________________________________________________________________
прізвище, ім'я та по батькові, який проживає за адресою, або
__________________________________________________________________
госпорган у особі: вказується посада та прізвище, ім'я
та по батькові представника)
і ________________________________________________________________
(назва установи банку)
в особі __________________________________________________________
(посада, прізвище, ім'я та по батькові працівника
Ощадбанку)
уклали дійсний договір про таке:
1. За кредитним договором N ___ від "___"___________ 19__ р.
____________________________________________________________ надав
(назва установи банку)
___________________________________________________________ кредит
(прізвище, ім'я та по батькові позичальника)
у сумі _______________________________________________ карбованців
(цифрами та літерами)
строком до ____________________________.
2. В забезпечення своєчасного повернення отриманої по
кредитному договору позики _______________________________________
__________________________________________________________________
(назва госпоргану або прізвище, ім'я, по батькові
_________________________________________________________ заставив
громадянина)
__________________________________________________________________
(назва установи Ощадбанку)
__________________________________________________________________
(опис майна та його місцезнаходження)
3. Заставне майно оцінюється сторонами в сумі _____________________________________________________ карбованців.
(цифрами та літерами)
4. Заставне майно (повністю або частково) залишається в користуванні заставника або передається Ощадбанку (за домовленістю сторін).
5. У випадку несплати у визначений строк боргу він погашається за рахунок коштів, отриманих від продажу заставного майна.
6*. Договір складений в двох примірниках, один із яких
залишається в ____________________________________________________
(назва установи Ощадбанку)
другий видається _________________________________________________
(найменування заставника: госпоргану або
__________________________________________________________________
прізвище, ім'я та по батькові громадянина)
Заставник ___________________ Ощадбанк ____________________
(підпис) (підпис)
"___"____________ 19__ р. "___"____________ 19__ р.
----------------------------------
Примітка: * При нотаріальному завіренні договору він складається в трьох примірниках, один із яких залишається в справах нотаріального органу. В нотаріально завірений договір додатково включається пункт про оплату витрат по заключенню договору: "п.6. Витрати по укладенню договору сплачуються громадянином __________________".
Додаток N 5
Повідомлення про видачу позики N ___
"___"______________ 19__ р.
__________________________________________________________________
(назва установи Ощадбанку)
Код ОКПО ____________________
__________________________________________________________________
(назва нотаріального органу, органу Держстраху)
Код ОКПО ___________________
повідомляємо, що громадянину(ці) _________________________________
__________________________________________________________________
(прізвище, ім'я та по батькові)
вказаним банком видана позика у сумі _____________________________
______________________________________________ карбованців строком
(цифрами, літерами)
на _____________________ років на будівництво (капітальний ремонт)
житлового будинку на ділянці, відведеній _________________________
__________________________________________________________________
(місце знаходження ділянки, рішення виконкому про виділення
__________________________________________________________________
земельної ділянки або капітальний ремонт будинку - дата, номер)
Просимо: 1. Нотаріальні органи про накладення заборони на будову позичальника, збудовану (відремонтовану) ним за рахунок виданої позики;
2. Органи Держстраху - вказати в страхових документах, що зазначений вище застрахований будинок збудовано (відремонтовано) за рахунок позики Ощадбанку.
При ліквідації збитків від пожежі та інших стихійних лих до повного погашення позики страхове відшкодування повинно бути звернено в першу чергу на погашення заборгованості по позиці.
Керівник установи Ощадбанку
(підпис)
"___"_______________ 19__ р.
Додаток N 6
Повідомлення про погашення позики N ___
Штамп Ощадбанку В ____________________________
________________________ (назва нотаріальної контори)
"___"__________ 19 р. державну нотаріальну контору
__________________________________________________________________
(назва установи Ощадбанку)
повідомляє, що позика, видана гр. ________________________________
__________________________________________________________________
(прізвище, ім'я та по батькові)
на будівництво (капітальний ремонт) житлового будинку на ділянці,
що знаходиться за адресою: _______________________________________
______________________________________________ повністю погашена.
З боку банку не мається перепон до зняття накладеної заборони на зазначену вище будову, збудовану позичальником за рахунок позики.
Керівник установи Ощадбанку
(підпис)
"___"_________________ 19__ р.
Додаток N 7
Договір застави житлового будинку
Республіка, край, область ________________________________________
район _____________ місто, селище, село __________________________
__________________________________________________________________
(за місцем знаходження житлового будинку)*
Дата _____________________________________________________________
(число, місяць, рік літерами)
Ми, що підписалися нижче: громадянин _____________________________
__________________________________________________________________
(прізвище, ім'я та по батькові
________________________________________, який проживає за адресою
заставника)
_______________________________________________________________, і
(місце проживання заставника)
__________________________________________________________________
(назва установи Ощадбанку)
в особі __________________________________________________________
(посада, прізвище, ім'я та по батькові працівника
Ощадбанку)**
склали дійсний договір про слідуюче:
1. За кредитним договором N _________________________________ від "___"_____________ 19__ р.
__________________________________________________________________
(назва установи Ощадбанку)
надав _____________________________________________________ кредит
(прізвище, ім'я та по батькові позичальника)
в сумі _______________________________________________ карбованців
(цифрами, літерами)
строком до ____________________________.
2. В забезпечення своєчасного повернення отриманої за
кредитним договором позики я, ____________________________________
__________________________________________________________________
(прізвище, ім'я та по батькові заставника)
заставив ________________________________________________ житловий
(назва установи Ощадбанку)
будинок корисною площею __________________________________________
______________________________________ кв.м, в тому числі житловою
_________________ кв.м, що знаходиться в республіці, краї, області
_________________________________ районі _________________________
місті, селищі, селі ______________________________________________
по вулиці ________________________________________________________
___________________________ під N ___________________, що належить
мені на підставі _________________________________________________
(вказується правовстановлюючий документ на
__________________________________________________________________
житловий будинок, ким і коли виданий)
і довідки ______________________ Бюро технічної інвентаризації від
(назва)
"___"____________ 19__ р. за N ______________.
3. Страхова оцінка житлового будинку ________________________
(цифрами)
_____________________________________________________ карбованців.
(літерами)
4. Житловий будинок залишається в користуванні громадянина
__________________________________________________________________
(прізвище, ім'я та по батькові заставника)
5. У випадку несплати у встановлений строк боргу він погашається за рахунок коштів, отриманих від продажу будинку.
6. Витрати по здійсненню дійсного договору сплачує
громадянин(ка) ___________________________________________________
(прізвище, ім'я та по батькові)
7. Договір складений у трьох примірниках, один примірник
якого залишається у справах ______________________________________
___________________________________________ державної нотаріальної
(назва)
контори і по примірнику видається громадянину(ці)
__________________________________________________________________
(прізвище, ім'я, по батькові заставника)
і ________________________________________________________________
(назва установи Ощадбанку)
Заставник Ощадбанк
(підпис) (підпис)
"___"_____________ 19__ р. "___"____________ 19__ р.
---------------------------------
Примітки: * Договір застави житлового будинку засвідчується нотаріальним органом за місцем знаходження житлового будинку.
** Якщо працівник Ощадбанку діє на підставі доручення, виданого керівником установи Ощадбанку, то вказується дата та номер доручення. Керівник установи Ощадбанку діє без доручення.
Додаток N 8
Поручительство
Код території
(СОАТО)
Республіка, край, область ________________________________________
район _____________ місто, село __________________________________
Дата _____________________________________________________________
(число, місяць, рік літерами)
Я, ______________________________________________________, який(а)
(прізвище, ім'я та по батькові поручителя)
проживає за адресою ______________________________________________
(місце проживання поручителя)
зобов'язуюсь перед _______________________________________________
(назва установи Ощадбанку, код ОКПО)
який знаходиться за адресою ______________________________________
(адреса установи Ощадбанку)
в тому, що у випадку невиконання гр. _____________________________
(прізвище, ім'я,
__________________________________________________________________
по батькові позичальника)
який(а) проживає за адресою ______________________________________
(місце проживання позичальника)
свого зобов'язання по позиці в сумі ______________________________
(цифрами, літерами)
_____________________________________________________ карбованців,
отриманій на _____________________________________________________
(призначення позики)
буду на вимогу ___________________________________________________
(назва установи Ощадбанку)
погашати платежі по позиці та нараховані проценти в строки і
в розмірах, встановлених зобов'язанням позичальника. Моє місце
роботи ___________________________________________________________
(адреса)
__________________________________________________________________
При зміні місця роботи та місця проживання зобов'язуюсь у
триденний строк повідомити банку нові адреси місця роботи та місця
проживання. Дійсне поручительство складено в двох примірниках,
один із яких зберігається у справах ______________________________
__________________________________________________________________
(назва нотаріального органу)
другий видається гр. _____________________________________________
(прізвище, ім'я та по батькові поручителя)
Підпис
"___"____________ 19__ р.
Додаток N 9
Зразок клопотання вищого учбового закладу
про надання позики сімейним студентам
Бланк вищого учбового закладу
Клопотання установі Ощадного банку N _____
__________________________________________________________________
(району, міста)
Ректорат та громадські організації клопочуться про надання
сімейному студенту(ці) ___________________________________________
курсу тов. ______________________________________________________,
(прізвище, ім'я, по батькові)
який(а) навчається з відривом від виробництва на
__________________________________________________________________
факультеті інституту (університету, академії) та проживає в цей
час за адресою:
__________________________________________________________________
(поштова адреса)
постійне місце проживання ________________________________________
__________________________________________________________________
(поштова адреса)
позики у розмірі _____________________________________ карбованців
на строк до _________________________ років з погашенням починаючи
з першого року після закінчення учбового закладу та виплатою
________________________________________________ процентів річних.
Ректорат ____________________________________________________
(інституту, університету, академії)
_________________________________ зобов'язується повідомити банк в
десятиденний строк після отримання підтвердження про прибуття на
місце роботи повну назву та адресу установи, підприємства,
організації і т. ін., куди за розподілом після закінчення учбового
закладу направлено тов.
__________________________________________________________________
(прізвище, ім'я та по батькові)
У випадку надання йому (їй) вільного розподілу, зарахування його (її) в аспірантуру, надання академічної відпустки, відрахування з учбового закладу або переходу в інший учбовий заклад, зміни місця проживання, прізвища або імені негайно інформувати установу Ощадбанку.
Підписи: ректора (проректора), керівників громадських організацій Гербова печатка учбового закладуДодаток N 10
Рекомендації щодо визначення розміру плати за користування позикою
Розмір плати за користування кредитом розраховується як сума процентів, нарахованих за період освоєння кредиту та за період від початку погашення кредиту до повного його використання за такою формулою:
КНР х ПС х РКр 0,5 х 0,25ПС х РКр х (ККП - 1),
Рпл = --------------- + ---------------------------------,
100 100
де: КНР - кількість неплатіжних років;
ПС - процентна ставка;
РКр - розмір кредиту;
ККП - кількість квартальних платежів.
Приклад: Кредит у розмірі 50 тис. карбованців видано на 15 років з погашенням, починаючи з третього року після отримання кредиту з процентною ставкою у розмірі 3% річних.
2 х 3 х 50000 0,5 х 0,25 х 3 х 50000 х (13 х 4 - 1)
Рпл = ------------- + -------------------------------------- =
100 100
187,5 х 51
= 3000 + ----------- = 3000 + 9562,5 = 12563 крб.
100
Додаток N 11
Порядок проведення перевірок цільового використання позик, виданих на купівлю, будівництво, поновлення та капітальний ремонт індивідуальних житлових будинків, садових будиночків
Вказані перевірки передбачають обов'язковий виїзд на ділянки, виділені під будівництво індивідуальних житлових будинків та садових будиночків, за місцем знаходження придбаних будинків, а також будинків, що належать до реконструкції, капітального ремонту.
По позиках, виданих на будівництво індивідуальних будинків, перевіряється наявність придбаних будівельних матеріалів, чи розпочато будівництво будинку. Якщо будівництво будинку розпочато, з'ясувати ступінь його готовності в процентах за зведеними конструктивними елементами. При цьому слід мати на увазі, що питома вага кожної повністю закінченої частини будівництва будинку складає:
1. Земельні роботи - 2%
2. Фундамент - 10%
3. Стіни - 22%
4. Перегородки - 2%
5. Підлога - 11%
6. Перекриття (стеля) - 11%
7. Покрівля - 8%
8. Двері - 8%
9. Вікна - 4%
10. Печі - 2%
11. Оздоблювальні роботи - 14%
12. Інші роботи - 6%
------------------------------------------------------
Всього 100%
Перевірити, чи виконані всі роботи по реконструкції та капітальному ремонту індивідуальних житлових будинків, що вказані в довідці місцевої Ради народних депутатів.
В садівницьких товариствах визначити, на які цілі використані позики (на будівництво садових будиночків, благоустрій ділянок, електрифікацію і т.ін.).
Наявність акту купівлі-продажу будинку по позиках, виданих на купівлю будинків. Звірити адресу будинку, що перевіряється, з адресою, яка вказана у довідці бюро технічної інвентаризації. Чи не перевищує розмір виданої позики балансову (залишкову) вартість будинку.
При особистій зустрічі з позичальником встановити, чи наявні причини, які стримують хід будівництва будинку, перешкоди в купівлі, ремонті, придбанні будівельних матеріалів.
Працівник банку повинен відвідати в першу чергу земельні ділянки, на яких за результатами виконаних раніше перевірок не були розпочаті роботи по будівництву або ремонту будинків.
Про результати перевірки слід проінформувати відповідний виконком районної (міської) Ради народних депутатів для прийняття необхідних заходів по своєчасному освоєнню виданих позик.
Якщо буде встановлена сума кредитів, використаних не за цільовим призначенням, визначити її питому вагу в загальному обсязі виданих позик. Яка сума утримана достроково. (Матеріали перевірок цільового використання кредитів, символ 09 звіту за ф. N 18, дані кредитного обороту по особових рахунках відповідних позичальників).
