Загальні правила по довгостроковому кредитуванню населення на споживчі цілі

1. Установи Ощадбанку України (в подальшому іменується "Банк") надають кредити населенню на комерційній основі при дотриманні принципів цільової направленості, забезпеченості, терміновості, платності, зворотності.

Позики видаються установами банку на індивідуальне житлове будівництво, будівництво садових будиночків та благоустрій садових ділянок, на купівлю квартир у житлових кооперативах та інші цілі.

2. Основні напрями кредитної та процентної політики банку визначаються Ощадним банком України, у межах яких встановлюються об'єкти кредитування, процентні ставки, розміри, строки користування кредитом.

В окремих випадках Ощадбанком України можуть вводитися особливі умови кредитування по деяких видах позик та категоріях позичальників.

3. Банк здійснює видачу позик населенню у межах кредитних ресурсів, які мобілізуються на місцях, а також купуються у інших банків.

4. Питання, пов'язані з видачею позик, вирішуються на підставі кредитних договорів, які укладаються індивідуальними позичальниками з банком за місцем постійного їх проживання (прописки), за винятком кредитів на будівництво або купівлю індивідуальних житлових будинків, на купівлю квартир в житлових кооперативах, які видаються за місцем забудови, або знаходження індивідуального житлового будинку, або кооперативної квартири, а також кредитів сімейним студентам, які надаються за місцем знаходження вищих учбових закладів.

5. Розміри кредитів, що надаються індивідуальним позичальникам, визначаються виходячи із вартості товарів та послуг, що є об'єктами кредитування.

Кредити на будівництво, купівлю, капітальний ремонт та реконструкцію індивідуальних житлових будинків з надвірними будівлями, садових будиночків, дач та інших будов надаються в розмірі до 75 відсотків від кошторисної вартості будівництва, ремонту або інвентарної вартості будови у межах розмірів, встановлених Ощадним банком України в залежності від рівня цін.

6. У випадку збільшення граничного розміру кредиту на будівництво, реконструкцію або капітальний ремонт індивідуальних житлових будинків та садових будиночків допускається видача додаткової частини кредиту до максимально можливої при дотриманні встановлених строків освоєння кредиту.

Додатковий кредит на закінчення будівництва індивідуального житлового будинку може бути виданий тільки після попередньої перевірки цільового використання отриманого раніше кредиту на підставі довідки виконкому місцевої Ради або районного архітектора про змінену кошторисну вартість будівництва. При цьому додаткова видача повинна провадитися не шляхом прямого перерахунку кошторисної вартості, а з урахуванням придбаних раніше матеріалів та виконаних робіт по старих цінах, інакше кажучи проценту готовності будинку.

По інших видах кредитів попередні перевірки на місці цільового використання можна не провадити, а обмежитися проміжним звітом про використання отриманого раніше кредиту.

Додаткова видача кредиту провадиться на умовах, що діють на момент його отримання. Якщо процентна ставка не змінювалась, то кредитний договір і строкове зобов'язання укладаються на всю суму боргу з урахуванням заборгованості по виданій раніше позиці. По тих кредитах, по яких встановлена нова процентна ставка, кредитний договір і строкове зобов'язання укладаються на позику, що видається, без змін умов і документів по первісній видачі.

7. Строк кредиту встановлюється в залежності від мети (або об'єкту кредитування), розміру позики та платоспроможності позичальника. При цьому строк довгострокових кредитів на будівництво і купівлю житла не повинен перевищувати 25 років, а по інших об'єктах - не більше 10 років.

8. При вирішенні питання про видачу позик враховуються матеріальне становище позичальника, його можливість повністю та у встановлений строк повернути отриманий кредит. Позики не видаються громадянам, у яких утримання за виконавчими документами становлять 50 відсотків заробітку.

9. Банк приймає як забезпечення своєчасного повернення кредиту заставу, поручительство (гарантію) і зобов'язання в інших формах, прийнятих банківською практикою.

10. За користування позикою позичальник сплачує банку відсотки, що встановлюються на договірній основі. Процентна ставка обумовлюється кредитним договором. У випадку порушення строків платежів по позиках та утворення простроченої заборгованості, а також у випадку невикористання кредиту у встановлений строк, банк утримує як штрафну санкцію відсотки за час, що минув, в 1,5-2 рази вище встановленої процентної ставки по даному кредиту, що також обумовлюється договором.

Банк достроково утримує заборгованість по позиках, що використані позичальниками не по цільовому призначенню, з нарахуванням процентної ставки, в 2 рази перевищуючої максимальний рівень процентів, який встановлюється по довгострокових кредитах, що надаються населенню. При цьому залишок непогашеної заборгованості перераховується на рахунок прострочених позик.

11. Видача окремим категоріям громадян безпроцентних кредитів або кредитів за заниженими процентними ставками у відповідності з рішеннями урядових органів, Рад народних депутатів, підприємств і організацій може провадитися при поверненні банку недоотриманих з позичальників сум процентів за рахунок коштів органу, який прийняв таке рішення.

До вказаних осіб при утворенні простроченої заборгованості або використанні позик не по цільовому призначенню застосовуються санкції, передбачені п. 10 дійсних Загальних правил, з урахуванням процентної ставки, що встановлена по відповідному виду кредиту на договірних умовах.

12. Кредити населенню видаються на підставі кредитних договорів, що укладаються між позичальником і банком (додаток N 1).

13. У кредитному договорі вказуються: сторони по договору та їх статус, мета й сума кредиту, умови його видачі і сплати, зобов'язання позичальника по забезпеченню зворотності кредиту (застава, поручительство), розмір процентної ставки за кредит та порядок сплати основного боргу і процентів по кредиту, функції позичальника і банку при кредитуванні, санкції за невиконання або часткове невиконання зобов'язань сторін по договору, можливість перевірки цільового використання позичальних засобів, перелік звітних документів і строки їх представлення, а також інші конкретні умови.

Кредитний договір укладається на строк користування позикою і підписується керівником банку та позичальником.

14. Кредитний договір складається на всю суму кредиту. Довгострокові кредити можуть видаватися частинами таким чином, щоб розміри, строки сплати, процентна ставка по частково виданих сумах відповідали умовам кредитного договору.

Кожна сума кредиту, що отримується позичальником у межах умов кредитного договору, оформлюється строковим зобов'язанням позичальника (додаток N 2) та підписується позичальником.

15. Строк надання документів, що підтверджують цільове використання засобів по позиці, визначається кредитним договором в залежності від об'єкту кредитування і не пізніше встановленого строку освоєння. При цьому строк освоєння кредитів, пов'язаних з будівництвом, реконструкцією, капітальним ремонтом об'єктів, не повинен перевищувати 2-х років, а по позиках, наданих на придбання будинків, квартир та ін., - 2 місяці.

16. Договірні процентні ставки використовуються по усіх видах споживчого кредиту, за винятком окремих випадків, коли у відповідності з банківським законодавством Національним банком України та Радою Ощадбанку України вводяться особливі умови кредитування по деяких видах позик та категоріях позичальників.

17. Ощадний банк України здійснює координацію рівня процентних ставок між установами банку, що знаходяться на території України, шляхом встановлення мінімальної та максимальної меж розміру проценту за відповідні види кредиту і в залежності від строків видачі позик позичальникам.

Мінімальна межа процентних ставок встановлюється в залежності від вартості залучених кредитних ресурсів, витрат по їх залученню та витрат по здійсненню кредитних операцій. Вона повинна забезпечувати певний рівень рентабельності кредитних операцій установ банку.

Максимальна межа, що встановлюється в залежності від кон'юнктури ринку, попиту і пропонування на окремі види споживчих кредитів, може бути однаковою для всіх установ банку.

18. Мінімальні та максимальні процентні ставки можуть встановлюватися і обласними управліннями банку у межах рамок, що визначені Ощадним банком України.

19. Конкретні розміри застосовуємих процентних ставок по кредитах у встановлених межах визначаються, як правило, безпосередньо установами банку, при видачі кредитів в залежності від умов їх комерційної діяльності, попиту на конкретні види позик і з урахуванням платоспроможності позичальника.

Рекомендації щодо визначення платоспроможності позичальника викладені в додатку N 3.

20. Банк може приймати як забезпечення зворотності кредиту в заставу майно позичальника, що належить йому на правах власності.

Предметом застави може бути всяке майно, за винятком того, на яке не може бути звернено стягнення на підставі ст.93, 96, 99 ЦК України.

При прийнятті в заставу майна банк може вимагати його страхування за рахунок позичальника.

Як правило, кредит надається у розмірі не вище 70-75 відсотків від вартості заставного майна в залежності від його якості.

Заставне право банку на майно позичальника оформлюється договором застави майна або житлового будинку, що дає банку право на час дії кредитної угоди у випадку порушення договору боржником отримувати задоволення від вартості заставного майна переважно перед іншими кредиторами (додатки N 4 і N 7).

21. При видачі позик на будівництво, реконструкцію, капітальний ремонт, купівлю будинку або частини будинку після заключення кредитного договору між банком і клієнтом банк посилає нотаріальній конторі або виконкому місцевої Ради народних депутатів, а також органу Держстраху району, в якому відведена земельна ділянка клієнту, повідомлення (додаток N 5). Повідомлення банку, що реєструється нотаріальною конторою, є забороною на відчуження будинку іншій особі, а при спільній власності на будинок декількох осіб - частини будинку, і має силу застави майна.

По кредитах на будівництво садових будиночків і благоустрій садових ділянок повідомлення висилаються органам Держстраху.

У випадку загибелі будинку внаслідок пожежі або іншого стихійного лиха до повного погашення позичальником заборгованості по позиці банк має право переважного задоволення своїх претензій із страхового відшкодування, що належить позичальнику. Страхове відшкодування в межах сум, що належать позичальнику, але не вище залишку боргу по позиці перераховується органами Держстраху банку в сплату позики, яка значиться за позичальником.

При повній сплаті позичальником заборгованості по позиці банк доводить це до відома нотаріальній конторі для зняття заборони на відчуження будинку, а також орган Держстраху і Правління садівницького товариства (додаток N 6).

22. По позиках, що видані на будівництво, реконструкцію та купівлю будинків (частини будинку), стягнення заборгованості у випадку порушення умов договору звертається на збудований, реконструйований або куплений за допомогою банківського кредиту будинок (частину будинку). При цьому банк має право отримати задоволення від вартості будинку переважно перед іншими кредиторами. Якщо сума, яка отримана від продажу будинку, недостатня для покриття позову, банк в змозі отримати в судовому порядку недостатню суму з іншого майна позичальника, на яке по діючому законодавству може бути звернено стягнення.

23. При встановленні факту продажу будинку позичальником, який не сплатив заборгованості по позиці, банк повинен пред'явити у судовому порядку позов про анулювання незаконної угоди та витребування закладеного будинку.

Банк в змозі витребувати майно, що знаходиться у нього в заставі, від всякого набувача, в тому числі і від сумлінного, якщо предмет застави був відчужений без відома і згоди банку.

24. Для отримання кредиту і оформлення кредитного договору індивідуальні позичальники подають до банку слідуючі документи:

- паспорт або документ, що його замінює;

- довідку з місця роботи позичальника та поручителя з вказанням отримуємого доходу (середньомісячного заробітку) та розміром утримань. Пенсіонери подають до банку пенсійне посвідчення, дані з якого проставляються на кредитному договорі позичальника;

- документи, що необхідні для визначення платоспроможності клієнта;

- договір застави майна або договір страхування;

- поручительство одного або більше працездатних громадян, які мають постійне джерело прибутку (додаток N 8);

- документ, що підтверджує право на відповідні пільги.

Разом з цими документами позичальники подають для отримання кредиту:

- на будівництво індивідуального житлового будинку - завірений у встановленому порядку витяг із рішення виконкому місцевої Ради народних депутатів про виділення земельної ділянки під забудову будинку, дозволений до застосування проект будинку з урахуванням кошторисної вартості будови або дані з проектно-кошторисної документації, які завірені районним архітектором. При здійсненні громадянами спільного будівництва багатоквартирних житлових будинків, окрім названих документів, подається один примірник договору, що складений між учасниками колективу, в якому повинні бути зазначені дані про учасників колективу і долю кожного з них в колективному будівництві;

- на будівництво надвірних будівель - довідку місцевої Ради народних депутатів про те, що позичальник є власником будинку і не має названих будівель, а також паспорт з постійною пропискою в цьому будинку;

- на реконструкцію і капітальний ремонт індивідуальних житлових будинків з надвірними будівлями, приєднання їх до інженерних мереж, на придбання обладнання для інженерного благоустрою будинку - документ, який засвідчує право власності на житловий будинок; паспорт з пропискою в цьому будинку; перелік робіт, що мають відбутися;

- на придбання у громадян індивідуальних житлових будинків з надвірними будівлями (будинок купується як основне житло) - довідку бюро технічної інвентаризації (БТІ) про балансову (залишкову) вартість будови, а при відсутності БТІ - довідки органів Держстраху про страхову вартість будов;

- на будівництво, реконструкцію та капітальний ремонт садових будиночків та благоустрій садових ділянок - довідку Правління садівницького товариства (з вказаним номером і датою рішення виконкому і реєстрації статуту садівницького товариства) про те, що позичальник є членом садівницького товариства з переліком робіт, які належить виконати;

- на придбання квартири в житловому кооперативі - довідку кооперативу, яка засвідчує, що позичальник є членом житлового кооперативу, а також копію акту про прийняття будинку в експлуатацію;

- на внесення першого внеску в житлово-будівельний кооператив - довідку про те, що позичальник є членом житлово-будівельного кооперативу і довідку про суму першого внеску;

- на придбання автомобіля - запрошення магазину на придбання автомобіля;

- на будівництво гаража - довідку гаражно-будівельного кооперативу або виконкому місцевої Ради народних депутатів із зазначенням кошторисної вартості робіт, що належить виконати;

- на придбання квартир в особову власність - рішення виконкому місцевої Ради народних депутатів на викуп квартири, довідку про оціночну вартість квартири;

- сімейним студентам (одному з подружжя) вищих учбових закладів, що навчаються з відривом від виробництва, - свідоцтво про шлюб, клопотання ректора та громадських організацій (додаток N 9); довідку з місця навчання чоловіка (дружини) про те, що він (вона) не користується названою позикою.

По вказаних вище та інших видах позик у випадку необхідності подаються відповідні документи, які підтверджують право позичальника на отримання кредиту, перелік яких визначається Ощадним банком України після детального вивчення поданих документів та платоспроможності позичальника.

25. Рішення про видачу кредиту приймає керівник (заступник керівника) банку.

Оформлення кредитного договору виконується кредитним працівником, ведення особових рахунків позичальників - працівником бухгалтерії, а операції по видачі позик - працівником операційного відділу банку.

26. Кредитний працівник після отримання всіх необхідних документів:

а) перевіряє правильність оформлення договору застави майна та його наявність, поручительств громадян, а також необхідних довідок та інших документів, засвідчується у тому, що за позичальником немає заборгованості по отриманій раніше позиці на ці ж цілі;

б) визначає платоспроможність позичальника;

в) встановлює суми платежу основного боргу по позиці та проставляє їх у графіку платежів позичальника, інформує позичальника про умови використання, виплати позики і про метод нарахування процентів за користування кредитом, а також про його відповідальність за невиконання прийнятих на себе зобов'язань;

г) робить розрахунок загальної суми процентів, які належать до сплати за весь строк користування кредитом, відповідно додатку N 10, та ознайомлює з ним позичальника;

д) погоджує з позичальником спосіб та порядок виплати кредиту і процентів по ньому, а також інші питання, пов'язані з кредитним договором;

е) оформлює спільно з позичальником кредитний договір і строкове зобов'язання в 3-х примірниках, візує перший примірник договору та зобов'язання;

є) отримує на всіх примірниках кредитного договору підпис керівника (заступника) банку та печатку банку, при цьому другий примірник кредитного договору залишає у себе в справах для наступного контролю за ходом виконання договору;

ж) передає третій примірник кредитного договору позичальнику;

з) оформлює алфавітні картки ф. N 13 по індивідуальних позичальниках;

і) передає перший примірник кредитного договору, строкове зобов'язання та алфавітну картку ф. N 13 бухгалтеру, якому доручено ведення особових рахунків позичальників.

По позиках на придбання у громадян житлових будинків оформлюється гарантійний лист на ім'я продавця про перерахування на його вклад суми отримуваного покупцем кредиту після оформлення у встановленому порядку договору купівлі-продажу будинку.

27. Після отримання від кредитного працівника кредитного договору бухгалтер:

- оформлює індивідуальному позичальнику особовий рахунок (ф. 0407005);

- проставляє номер особового рахунку в алфавітну картку і в кредитний договір.

28. При видачі наступної суми кредиту у межах умов кредитного договору кредитний працівник переоформлює попереднє строкове зобов'язання по позиці на всю суму виданого кредиту, відповідно вносячи зміни до графіку платежів, і передає його бухгалтерському працівнику.

29. Суми надаваємих громадянам позик на пільгових умовах зараховуються на безпроцентні розрахункові рахунки, які відкриваються в операційному відділі банку, для чого на бланку строкового зобов'язання позичальник вказує:

Зарахування позик на безпроцентні розрахункові рахунки робиться на підставі переказів ф. N 10-а в порядку, передбаченому для зарахування сум переказів на рахунки по вкладах, які відкриваються заново.

Оформлення, облік і контроль операцій за безпроцентними розрахунковими рахунками проводяться в порядку, встановленому для рахунків по вкладах з урахуванням слідуючих особливостей. По безпроцентних розрахункових рахунках проценти не нараховуються. На титульних сторінках ощадних книжок, що видаються, проставляється штамп "Позика".

Нумерація особових рахунків по безпроцентних рахунках ведеться окремо від інших видів вкладів. Перед номером рахунку через дріб проставляється цифра "4". Особові рахунки нумеруються порядковими номерами, починаючи з N 1 і записуються таким чином: над рискою - "4", а під рискою - порядковий помер рахунку. Наприклад: 4/1, 4/2 і т. ін.

Картки особових рахунків по безпроцентних рахунках зберігаються в окремій частині загальної картотеки.

Видача коштів з безпроцентних розрахункових рахунків по інших видах позик провадиться, як правило, розрахунковими чеками з позначкою "Позика" або чековою книжкою, на титульній сторінці якої позначається "Без права обміну на готівку", а на кожному чеку - "Позика". Чеки з відміткою "Позика" готівкою не оплачуються, вони можуть бути переоформлені або прийняті до сплати отриманої позики установами банку, що їх видали.

Видаткові операції по безпроцентних розрахункових рахунках можуть здійснюватися шляхом безготівкових перерахувань сум в сплату за будівельні матеріали, конструкції, обладнання, транспортні видатки і т.п. у межах проектно-кошторисної документації на будівництво на рахунки відповідних організацій і рахунки по вкладах громадян (в сплату за придбані товари, та послуги при наявності нотаріально завірених угод) на підставі доручень ф. N 187.

Власники безпроцентних розрахункових рахунків мають право на часткове отримання з них готівки на підставі заяви (ф. N 0405037) з дозвільним написом керівника установи банку.

Операції по видачі готівки, розрахункових чеків і чекових книжок здійснюються операційними відділами банку. На розрахункових рахунках і чекових книжках робляться відповідні позначки. Перерахування коштів на рахунки громадян, підприємств, організацій, кооперативів переказами ф. N 10, 10-а, платіжними дорученнями здійснюється бухгалтерією банку.

Строки освоєння кредитів:

- на будівництво, реконструкцію і капітальний ремонт житла та залежних від них будов не повинні перевищувати 2 років з дня отримання кредиту.

У випадках, коли роботи не закінчені у встановлений строк, установа банку може надати відстрочку в освоєнні кредиту на строк до одного року;

- на купівлю житла, господарське обзаведення, придбання худоби і т.ін. не повинні перевищувати 2-х місяців від дня отримання кредиту.

Для обліку операцій по довгостроковому кредитуванню населення на балансі установ Ощадного банку України відкриваються слідуючі рахунки:

- 19 "Позики, що видані населенню" (активний);

- 20 "Прострочені позики, що видані населенню" (активний);

- 126 субрахунок 5 "Проценти по довгострокових позиках від населення" (пасивний);

- 236 "Зобов'язання по позиках, що видані населенню" (позабалансовий).

В установах Ощадного банку України по цих операціях робляться слідуючі проводки:

- сума виданих позик по дебету рахунку N 19 і кредиту рахунку 54 "Каса", 54, субрахунок 1 "Каса в купонах", або 74 "Розрахункові рахунки громадян";

- сума коштів, що надійшли в погашення заборгованості: по кредиту рахунку N 19 і дебету рахунку N 13 "Вклади населення", 13, субрахунок 2 "Вклади населення в купонах", 54 "Каса", 54 субрахунок 1 "Каса в купонах" або 74 "Розрахункові рахунки громадян".

Аналітичний облік заборгованості по позиках, що видані позичальникам через підприємства, організації та колгоспи, ведеться на бланках особових рахунків ф. N 0407001 по кожному виду кредитів окремо, а по позиках, що видані безпосередньо індивідуальним позичальникам, - на бланках ф. N 0407005.

Суми простроченої заборгованості відносяться в дебет рахунку N 20 та кредит рахунку N 19. Сплата позики відбивається по кредиту рахунку N 20 і дебету рахунку N 13, 13, субрахунок 2, 54, 54, субрахунок 1 і 74.

Аналітичний облік по рахунку N 20 ведеться в особових рахунках ф. N 0407005.

Аналітичний облік по рахунку N 126, субрахунок 5 ведеться в журналі ф. N 23.

Отримані зобов'язання оприбутковуються на рахунок N 236 "Зобов'язання по позиках, що видані населенню". Аналітичний облік по рахунку ведеться в журналі ф. N 23.

30. Погашення заборгованості по позиках і процентів по них здійснюється позичальниками в строки, встановлені строковими зобов'язаннями у межах умов кредитного договору, який складається між позичальником і банком.

Строк платежу повинен встановлюватися в залежності від способу платежу таким чином, щоб забезпечувалося надходження його в банк до 15 числа платіжного місяця або першого місяця кварталу при квартальних платежах.

Перший строк платежу по кредитах встановлюється не пізніше, ніж через 3 місяці після отримання позики або першої її частини, якщо позика видається частинами. Погашення позик, пов'язаних з будівництвом та ремонтом будинків, може починатися після закінчення строків освоєння кредитів.

31. По позиках, що видаються населенню, встановлюються, як правило, місячні строки платежів. При цьому погашення процентів по позиці може здійснюватися таким чином:

а) шляхом погашення позичальником фактичної суми процентів за час користування кредитом і виплати однакового щомісячного платежу основної заборгованості. Утримання процентів за користування кредитами, що надаються індивідуальним позичальникам, проводиться одночасно з надходженням від них платежів у сплату основної заборгованості;

б) шляхом утримання однакових щомісячних платежів в погашення основної заборгованості і процентів по позиці. В цьому випадку розмір щомісячного платежу по позиці визначається шляхом ділення суми процентів за весь період користування кредитом на час користування ним, рахований у місяцях. За суму процентів всього періоду користування приймається їх розмір, розрахований виходячи з умовних строків платежів через однаковий період часу.

Розмір щомісячного платежу основної заборгованості розраховується шляхом ділення суми кредиту на час користування ним по договору, рахований у місяцях.

У випадку виникнення прострочки платежу (при утриманні однакових щомісячних платежів в погашення заборгованості) у зв'язку із тимчасовими фінансовими труднощами позичальника банк може за погодженням з клієнтом поділити суму заборгованості однаковими частинами на місяці строку кредиту, що залишилися. За бажанням позичальника може бути передбачена можливість дострокового погашення заборгованості по позиці. В цьому випадку платежі здійснюються у зазначеному раніше порядку з об'єднанням сум щомісячних платежів. При останньому платежі позичальнику повертаються проценти, отримані з нього за недовикористаний строк кредиту.

32. Погашення заборгованості по позиках і процентів по них може здійснюватися позичальниками через установи банку готівкою, переказами через підприємства зв'язку або перерахуванням з рахунків по вкладах, а також шляхом утримання із заробітної плати, стипендії, пенсії на підставі доручення позичальника бухгалтерії за місцем роботи (навчання) або органу, що призначив пенсію.

В документах про прийняття (переказ) платежів по позиках суми процентів вказуються окремо.

Прийняття платежів по позиках здійснюється за квитанціями ф. N 31-а, на бланках простого обліку ПД-4 або інших в залежності від виду обчислювальної техніки, що використовується.

Установам банку належить без перешкод надавати позичальникам право дострокового погашення кредитів і процентів по них.

33. Погашення заборгованості по позиці шляхом списання суми внеску з рахунку по вкладу виконується на підставі разового доручення вкладника (ф. N 187) або його доручення на тривале перерахування платежів (ф. N 190) у встановленому порядку.

34. При погашенні заборгованості по позиці шляхом утримання із заробітної плати (стипендії, пенсії) позичальник дає бухгалтерії за місцем роботи (навчання) або органу, що призначив пенсію, доручення.

35. Щомісячно 15 числа (або щоквартально 15 числа першого місяця кварталу - при квартальних строках платежів) не внесені в строк платежі перераховуються на рахунок прострочених позик.

Перерахування непогашених платежів на рахунок прострочених позик відбувається по ордеру ф. N 63, який складається у 3-х примірниках і підписується керівником і головним бухгалтером банку з вказанням на зворотному боці ордера номерів позичкових особових рахунків і сум прострочених платежів. У тих випадках, коли на зворотному боці ордера недостатньо місця для розміщення переліку прострочених платежів, цей перелік складається на окремому аркуші, який додається до ордера.

Перелік підписується кредитним працівником і бухгалтером. Перший примірник переліку передається бухгалтером кредитному працівнику для прийняття заходів до погашення позичальником заборгованості.

У тому випадку, якщо позичальник, не дивлячись на попередження, не погасить заборгованість, кредитний договір, строкове зобов'язання разом з іншими необхідними документами тимчасово видаються із кладової кредитному працівнику для оформлення виконавчого надпису на суму простроченого платежу.

36. Прострочені платежі утримуються з індивідуальних позичальників у беззаперечному порядку за виконавчим надписом нотаріальних контор. У зв'язку з цим банк зобов'язаний в місячний строк оформити у встановленому порядку виконавчий надпис на утримання простроченої заборгованості по позиці і процентів з позичальника або з його поручителя.

Для отримання виконавчого надпису нотаріальній конторі подаються оригінали кредитного договору, строкового зобов'язання для оглядання і два примірники витягу з особового рахунку позичальника (ф. 0405045), один примірник якого з здійсненим виконавчим написом вручається банку, а другий залишається у справах нотаріальної контори.

Поручительство припиняється, якщо кредитор на протязі трьох місяців з дня наступання строку закінчення зобов'язання не пред'явить позов до поручителя. Днем наступання строку припинення зобов'язання рахується дата остаточного погашення позики, яка вказана в кредитному договорі. При несплаті позичальником наступних платежів, включаючи проценти, більше шести місяців банк в змозі звернутися з позовом в суд про дострокове утримання всієї заборгованості по позиці, яка лічиться за позичальником.

До позовної заяви додаються завірені копії кредитного договору і строкового зобов'язання, витяг з особового рахунку позичальника та інші документи, що підтверджують позовну вимогу банку. Оригінали документів можуть бути представлені суду на його вимогу лише для оглядання.

Банк повинен добиватися реалізації виконавчого документа першим чином шляхом звертання стягнення на майно боржника.

При цьому необхідно мати на увазі, що загальна позовна давність для пред'явлення позову в суд про примусове стягнення всієї заборгованості по позиці встановлена законодавством строком в три роки з дня утворення простроченої заборгованості або з дня складання акту про нецільове використання кредиту. Пропуск строку позовної давності без поважних причин є для суду підставою у відмові в позові банку до боржника.

Виконавчі документи (виконавчий надпис нотаріальної контори або виконавчий лист народного суду) повинні негайно передаватися судовому виконавцю для звернення стягнення на майно позичальника, а у випадку відсутності майна - заробітну плату, інший заробіток, пенсію, стипендію.

Виконавчі документи можуть бути представлені до примусового виконання на протязі 3-х років з моменту вступу в законну силу рішення суду, або з дня виконання виконавчого надпису, а також з дня, коли виконавчий документ, по якому повністю або частково не було зроблено стягнення, був повернений банку судом.

За пропуск строків для пред'явлення виконавчих документів до утримання боргу по позиці, якщо це призвело до неможливості відшкодування збитку з боржника, винні в цьому працівники банку несуть матеріальну відповідальність за заподіяний збиток у порядку, передбаченому діючим законодавством.

37. Якщо у зв'язку з припиненням надходження коштів від позичальника в погашення кредиту буде встановлено, що він вибув і нове місце його проживання невідоме, то при наявності виконавчого надпису або рішення суду про утримання заборгованості банк звертається до суду з заявою про винесення ухвали про розшук боржника, який вибув, через органи внутрішніх справ (ф. 0405087). Розшуку підлягають позичальники у випадку, коли борг перевищує 100 карбованців.

38. При отриманні документальних даних про нове місце проживання позичальника, який вибув, заборгованість може бути перерахована установі банку за новим місцем проживання позичальника на підставі взаємної письмової домовленості установ банку з переоформленням кредитного договору, зобов'язання позичальника та інших документів. По позиках, що видані на купівлю, будівництво або благоустрій основного житла, перерахування заборгованості може здійснюватися тільки після звертання утримання на майно, що залишене на попередньому місці проживання.

При перерахуванні заборгованості по позиці банк повинен додати до третього примірника кредитного договору:

а) витяг з особового рахунку позичальника та розрахунок процентів, які належать до стягнення з позичальника, по день перерахування заборгованості установі банку за його новим місцем проживання;

б) довідку місцевої Ради народних депутатів, яка підтверджує те, що за попереднім місцем проживання позичальника не лишилося майна, на яке можна звернути утримання (якщо перерахування заборгованості може здійснюватися тільки після звертання утримання на майно);

в) заставне зобов'язання, поручительства та інші документи, які є забезпеченням кредиту;

г) виконавчі документи на утримання прострочених платежів або позик, використаних не за цільовим призначенням.

39. У випадку смерті позичальника банк повинен на протязі шести місяців з дня його смерті пред'явити свої претензії в письмовій формі спадкоємцям, які прийняли спадок, або виконавцю заповіту, або заяву нотаріальній конторі, за місцем відкриття спадку, незалежно від настання строку платежів по позиці, або пред'явити позов до суду у відношенні спадкового майна при настанні строку платежу. Невиконання цих правил відповідно до діючого законодавства несе за собою втрату права вимагати погашення боргу по позиці за рахунок спадкоємного майна.

У випадку смерті позичальника заборгованість по позиці може бути переоформлена на працездатного члена його сім'ї за згодою останнього.

Якщо сума боргу по позиці не покривається вартістю заставного майна, банк на протязі шести місяців з дня відкриття спадку повинен пред'явити позов до спадкоємців, які прийняли спадок, у межах дійсної вартості спадкоємного майна, яке перейшло до них.

40. Керівники установ банку можуть надавати індивідуальним позичальникам, у яких виникли тимчасові фінансові труднощі, відстрочку погашення заборгованості по позиках на строк до одного року.

41. Ощадний банк України, управління, їх операційні відділи та відділення банку можуть списувати безнадійну до утримання заборгованість по позиках індивідуальних позичальників у порядку, встановленому для списання втрат.

42. Кабінету Міністрів України надано право дозволяти Кабінету Міністрів республіки Крим, облвиконкомам, міськвиконкомам та райвиконкомам списувати з окремих позичальників безнадійну до утримання заборгованість по позиках, що видані на індивідуальне житлове будівництво, за рахунок державного бюджету республіки Крим та місцевих бюджетів.

43. В процесі кредитування населення банк здійснює контроль за правильним та цільовим використанням позичальниками позик шляхом перевірки документів, представлених для оформлення кредиту, звітів про використання коштів та інших документів, передбачених кредитним договором, а також шляхом перевірок на місцях.

44. У відповідності із строками, що встановлені кредитними договорами, індивідуальні позичальники надають банку документи, що підтверджують витрати та цільове використання кредиту:

- по будівництву, а також капітальному ремонту і реконструкції індивідуальних житлових будинків та садових будиночків - акти приймальних комісій або довідки БТІ про реєстрацію будов з вказанням оцінної (кошторисної) вартості або звіт про використання коштів по позиці з пред'явленням виправдних документів (рахунки, квитанції, чеки торговельних організацій і т.ін.);

- по інших видах кредитів - документи, що підтверджують цільове використання позик.

Крім того, по позиках на будівництво індивідуальних житлових будинків подається документ, який підтверджує постійну прописку в збудованому (придбаному) за участю банківського кредиту будинку; договір купівлі-продажу цього будинку. Акти складаються та підписуються: по індивідуальних будинках - представником місцевих органів влади та позичальником; по садових будиночках - головою садівницького товариства, представником профкому організації, при якій організовано товариство, та позичальником.

45. Перевірки на місцях здійснюються силами кредитних працівників з залученням юристів банку і у випадку необхідності - інших спеціалістів (додаток N 11). Перевіряється наявність передбаченої документації на будівництво, реконструкцію або капітальний ремонт індивідуальних житлових будинків, відповідність будинків, що будуються, затвердженим проектам, наявність невкладених в справу будівельних матеріалів, комплектів деталей стандартних будинків та причини їх нагромаджування, відповідність обсягу фактично виконаних робіт обсягу, який зазначено у звітах про використання коштів по позиці, і т.ін.

Кредитний працівник щоквартально складає план перевірки ходу будівництва житлових будинків та садових будиночків, своєчасного їх введення в дію, а також цільового використання позичальниками отриманих ними позик. План складається з таким розрахунком, щоб кожен позичальник був охоплений перевіркою не менше одного разу протягом двох років з дня оформлення кредитного договору.

Перевірка освоєння та цільового використання кредиту оформлюється актом, який підписується перевіряючим працівником банку та позичальником.

У випадку нецільового використання позичальником коштів по кредиту акт перевірки або чеки, сплачені за товари, не пов'язані з прямим призначенням кредиту, є підставою для пред'явлення до позичальника позову про дострокове утримання виданих йому коштів, навіть коли строк освоєння кредиту, визначений кредитним договором, ще не настав. При встановленні фактів пред'явлення фіктивних документів, які стали підставою для видачі коштів по позиках, банк передає матеріали слідчим органам для притягнення винних до відповідальності.

46. Перший примірник кредитного договору із строковим зобов'язанням, договір застави майна, поручительства, повідомлення нотаріальним конторам та органам Держстраху про надання кредитів позичальникам зберігаються у кладових банку, а другий примірник договору та всі основні документи, які були підставою для кредитування, - у кредитних працівників у справах, відкритих окремо для кожного позичальника, а третій примірник передається позичальнику.

1. Банк приймає на себе зобов'язання:

1.3. Повертати надмірно отримані платежі по позиці.

2. Позичальник зобов'язується:

2.3. Сплачувати отриману позику в строки відповідно до прийнятого строкового зобов'язання (шляхом списання суми внеску з рахунку по вкладу, утримання із заробітної плати, пенсії, стипендії, готівкою та ін.). Кінцеве погашення кредиту здійснити до "___" ______________ 19__ р.

2.5. У випадку несвоєчасного повертання сум в погашення кредиту сплачувати Банку неустойку в розмірі ____ процентів річних від суми простроченого боргу за кожен день прострочки.

Якщо внесена позичальником сума недостатня для погашення строкового платежу і нарахованих процентів, то в першу чергу Банком погашаються проценти за користування кредитом, а решта суми повертається в погашення основного боргу.

2.6. У випадку невикористання кредиту в строк до _________ повернути отриманий кредит Банку, сплативши штраф у розмірі ______ процентів річних, нарахованих на суму невикористаного кредиту до повного його погашення.

2.7. Надати Банку слідуючі документи, що підтверджують цільове використання кредиту:

2.8. У випадку використання кредиту на цілі, що не відповідають зазначеним в пункті 2.1, сплатити Банку штраф в розмірі _____ процентів річних, нарахованих на суму, використану не по цільовому призначенню, до повного його погашення.

2.9. Повідомити Банк про зміни місця проживання, роботи, прізвища або імені та інших обставин, які можуть впливати на виконання зобов'язань по дійсному договору.

3. Банк має право:

3.1. З метою контролю за цільовим використанням кредиту та його забезпеченням здійснювати перевірки виконаних робіт та придбаних матеріалів, іншого майна на місцях. За результатами перевірки складається акт.

3.2. При виникненні у позичальника тимчасових фінансових або інших утруднень надавати в окремих випадках відстрочку платежу з утриманням підвищеної процентної ставки у розмірі _______ процентів річних.

3.3. Достроково утримувати кредит та реалізовувати заставне право при:

а) нецільовому використанні кредиту;

б) неподанні в строк документів, що вказані в пункті 2.7;

в) невикористанні кредиту в строк, що вказаний в пункті 2.6;

г) утворенні простроченої заборгованості більше _____________ місяців;

д) утворенні незабезпеченої заборгованості.

4. Позичальник має право:

4.1. Здійснювати дострокове погашення кредиту та процентів.

4.2. Достроково розірвати договір з Банком, повністю повернувши отриманий кредит та внесши плату за його використання, а також надавши документи, зазначені в п.2.7.

5. Строк дії договору встановлюється з дня його укладання і до повного повернення кредиту, а також отримання Банком всіх належних йому процентів та неустойок.

6. Зміни договору оформлюються додатковою угодою сторін і є невід'ємною частиною договору.

7. Суперечки по дійсному договору вирішуються у встановленому порядку судом.

Зобов'язуюсь: